Clasificación de las Cuentas Bancarias Según sus Titulares
Las cuentas bancarias se pueden clasificar según quiénes sean sus titulares. Esta clasificación es fundamental para entender los derechos y responsabilidades de cada uno.
Cuentas Individuales
En las cuentas individuales, solo una persona es la titular de la cuenta. Esta persona tiene pleno control sobre el uso y la disposición de los fondos.
Cuentas Colectivas
Las cuentas colectivas tienen múltiples titulares. Dentro de esta categoría, existen dos subcategorías principales:
- Cuentas Indistintas (o Solidarias): Cualquiera de los titulares puede disponer de los fondos. Solo se requiere una firma. Todos los titulares son solidariamente responsables de la cuenta.
- Cuentas Conjuntas (o Mancomunadas): Se requiere la firma de todos o varios titulares, según se especifique en el contrato. Si no se especifica la naturaleza de la cuenta, se presume que es indistinta.
Operaciones de las Entidades Financieras
Las entidades financieras realizan diversas operaciones. Es crucial entender en qué consiste cada una.
- Operaciones de Pasivo: La entidad capta dinero de los clientes (personas físicas o jurídicas). Este dinero debe ser devuelto posteriormente. Ejemplos: cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo.
- Operaciones de Activo: La entidad cede dinero a personas físicas o jurídicas, con el derecho a que se le devuelva junto con los intereses generados en el tiempo establecido en el contrato. Ejemplos: préstamos, créditos, descuento de efectos.
- Servicios: Operaciones que la entidad realiza para mejorar la relación con el cliente y agilizar sus operaciones financieras. No implican derechos ni obligaciones directas en términos de captación o cesión de fondos. Ejemplos: cajeros automáticos, tarjetas, transferencias, domiciliaciones.
Limitaciones para Menores de Edad en Cuentas Bancarias
Existen limitaciones específicas para los menores de edad, menores emancipados y autorizados en relación con las cuentas bancarias:
- Menores de Edad: Generalmente, no pueden abrir una cuenta ni disponer de los fondos sin autorización de sus representantes legales. No pueden tener descubiertos (saldo negativo) y no pueden cancelar la cuenta sin autorización.
- Menores Emancipados: Pueden abrir una cuenta, pero con la correspondiente autorización. Tienen disponibilidad de fondos, pero no pueden tener descubiertos. No pueden cancelar la cuenta sin autorización.
- Autorizados: Tienen las mismas limitaciones que los menores de edad.
Diferencias y Similitudes entre Cuenta Corriente y Cuenta de Ahorro
Diferencias
- Uso: La cuenta corriente se utiliza para movimientos frecuentes (empresas, por ejemplo), mientras que la cuenta de ahorro se usa para movimientos menos frecuentes, con intención de ahorrar.
- Intereses: La cuenta corriente genera intereses muy bajos, mientras que la cuenta de ahorro genera intereses algo más altos.
- Instrumentos Asociados: La cuenta corriente suele tener vinculada tarjeta de débito, talonario de cheques (y pagarés para empresas). La cuenta de ahorro solo lleva asociada tarjeta de débito y, opcionalmente, cheques.
- Información: La cuenta corriente utiliza extractos bancarios periódicos. La cuenta de ahorro utiliza una cartilla que el titular actualiza.
Similitudes
- Ambas son depósitos irregulares de dinero (operaciones de pasivo).
- Pueden ser solicitadas por mayores de edad con capacidad legal, emancipados o autorizados, o personas jurídicas (especialmente cuentas corrientes).
- Permiten domiciliar cobros y pagos, así como transferencias.
- Pueden tener personas autorizadas.
- Pueden solicitar tarjetas de crédito (con aprobación previa).
- Ambas tienen servicio de caja.
- El cálculo de los intereses es diario.
- Se firma un contrato de apertura y reconocimiento de firmas.
- Ambas pueden presentar descubiertos (números rojos), aunque esto suele estar más restringido en las cuentas de ahorro.
- El proceso de cancelación es similar, salvo que en las cuentas corrientes se entregan tarjetas, talonario de cheques y pagarés, y en las cuentas de ahorro se devuelven los cheques (si se solicitaron), la cartilla y las tarjetas.
Préstamo Personal vs. Préstamo Hipotecario
- Préstamo Personal: Se concede basándose en la garantía de solvencia económica del cliente (ingresos periódicos suficientes) y/o la solvencia de avalistas.
- Préstamo Hipotecario: Se concede con garantía de hipoteca inmobiliaria sobre bienes inmuebles (edificios y terrenos) propiedad del cliente.
Comparación entre Tarjetas de Débito y Tarjetas de Crédito
Diferencias
- Origen de los Fondos: En las tarjetas de débito, se utiliza el dinero de la propia cuenta del titular (cargo inmediato). En las tarjetas de crédito, se utiliza dinero prestado por la entidad financiera (cargo diferido).
- Extractos: Las tarjetas de débito no tienen extractos mensuales propios (se reflejan en el extracto de la cuenta). Las tarjetas de crédito sí tienen extractos mensuales con liquidaciones periódicas.
- Saldo: Con la tarjeta de débito, se necesita saldo en la cuenta corriente o de ahorro. Con la tarjeta de crédito, se necesita saldo en la cuenta de crédito asociada (con un límite).
- Confianza: La tarjeta de débito no requiere confianza especial, ya que el dinero es del cliente. La tarjeta de crédito implica confianza por parte de la entidad, ya que es un préstamo.
Similitudes
- Todas las tarjetas llevan impreso el propietario de la marca (Visa, Mastercard, etc.), el banco emisor y el titular de la tarjeta.
- Son títulos personales e intransferibles (aunque se pueden solicitar tarjetas adicionales).
- La entidad bancaria cobra una cuota anual.
- Evitan el manejo de dinero en efectivo.
- Permiten pagos en comercios y reintegros en cajeros.
- En caso de extravío o robo, se debe comunicar a la entidad para su anulación.
- Tanto los descubiertos (débito) como los excedidos (crédito) suponen un riesgo para la entidad, ya que son préstamos sin autorización previa.
Servicios Bancarios
Las entidades bancarias ofrecen una amplia gama de servicios:
- De Mediación:
- Gestión de efectos al cobro.
- Compraventa de moneda extranjera.
- Compraventa de valores mobiliarios.
- Transferencias.
- Giros.
- De Custodia:
- Depósito de valores mobiliarios.
- Cajas de alquiler (cajas de seguridad).
- Servicios Generales:
- Informes.
- Tarjetas de débito y crédito.
- Domiciliación de efectos y recibos.
- Pago de alquileres, impuestos, etc.
- Operaciones Administrativas:
- Contabilidad.
- Caja.
- Correspondencia.
- Estadística.
Compraventa de Moneda Extranjera
Las cotizaciones de las divisas y billetes se determinan en el mercado de cambios, que opera bajo las normas del sistema monetario internacional. Son el resultado de la oferta y la demanda de las diferentes monedas. El mercado de cambios está formado por las instituciones donde se realizan las compras y ventas de monedas. Las divisas y los billetes cotizan diariamente, y las cotizaciones son publicadas por los bancos centrales. Los billetes tienen costes adicionales de manejo, y los billetes pequeños suelen ser más caros.
Domiciliaciones Bancarias
Es la sustitución del domicilio particular de una persona (física o jurídica) por el de una entidad bancaria, donde tiene una cuenta, para hacer efectivos cobros y pagos. Las domiciliaciones de cobros son órdenes de ingreso dadas por los titulares a empresas deudoras. Las domiciliaciones de pagos son autorizaciones del cliente al banco para atender pagos (teléfono, luz, etc.) con cargo a su cuenta. Suelen ser gratuitas.
Transferencias Bancarias
Es el traslado de fondos de una cuenta a otra, de diferentes titulares (de la misma o distinta entidad). Se ejecuta mediante orden por escrito. Intervienen las entidades y dos personas: el ordenante (titular de la cuenta que da la orden) y el beneficiario (quien recibe los fondos). La operación se realiza a través de cuentas bancarias de distintos titulares.
Gestión de Efectos al Cobro
Consiste en el cobro de efectos comerciales (letras de cambio, pagarés, etc.) al vencimiento, previamente entregados por los clientes al banco. La operativa incluye: (1) El cliente entrega los efectos al banco antes del vencimiento. (2) El banco cobra los efectos. (3) El banco abona los importes y carga comisiones, gastos e impuestos en la cuenta del cliente. Los gastos incluyen: comisión por gestión de cobro (un tanto por mil del nominal), IVA sobre la comisión y gastos de correo.
Cajas de Seguridad (Alquiler de Cajas de Seguridad)
Son compartimentos blindados de diferentes tamaños, con cerradura individual y número de identificación, ubicados en una cámara acorazada del banco. El cliente paga una comisión por su uso. Ofrecen seguridad y secreto.
Definición de Cuenta Corriente e Imposición a Plazo Fijo
Cuenta Corriente: Contrato de depósito irregular de dinero entre un banco y un particular o empresa. El titular realiza ingresos, y el banco se obliga a custodiarlos, ponerlos a su disposición, realizar pagos y pagar el interés convenido.
Imposición a Plazo Fijo (Depósito a Plazo Fijo): Contrato de depósito irregular de dinero. El cliente se compromete a mantener los fondos en el banco hasta el vencimiento. A cambio, recibe un tipo de interés mayor que en las cuentas corrientes o de ahorro. A mayor plazo y cantidad, mayor interés. Los intereses se abonan en la cuenta del titular (no se acumulan al capital). Si se dispone de los fondos antes del vencimiento, el banco penaliza recortando los intereses.
Diferencias y Similitudes entre Préstamo y Crédito (Repetido – Ya cubierto anteriormente)
Costes de Tarjetas de Crédito y Débito (Repetido – Ya cubierto anteriormente)
Modalidades de Pago de las Tarjetas de Crédito (Repetido – Ya cubierto anteriormente)
Datos Significativos para la Apertura de una Cuenta
Cualquier persona (física o jurídica) puede solicitar la apertura de una cuenta. El banco comprobará la identidad y capacidad legal.
Proceso de Apertura:
- Solicitud de Apertura: Se aportan datos como nombre, apellidos o denominación, números de identificación, nacionalidad, edad, profesión, domicilio, estado civil y tipo de cuenta solicitada.
- Registro de Firmas: Se recogen las firmas de los titulares y autorizados.
- Bastanteo: Estudio (especialmente para personas jurídicas) para determinar la documentación requerida y garantizar el uso legal.
- Ingreso Inicial: Cantidad inicial que el cliente ingresa para abrir la cuenta.
- Entrega de Documentación: Copia del contrato, condiciones de uso, tarifas de comisiones y gastos.
Operaciones de Pasivo y Activo (Repetido – Ya cubierto anteriormente)
Descubiertos y Excedidos
- Descubierto: Saldo deudor en la cuenta corriente. Implica un alto coste por los intereses.
- Excedido: Saldo disponible en la cuenta de crédito inferior al dispuesto. También implica un alto coste de intereses.