Operaciones Bancarias, Tipos y Marco Legal

Operaciones Neutras

Mandato: Contrato mercantil donde una parte (mandante) autoriza a otra (mandatario) a realizar actos jurídicos en su nombre. En el contexto bancario, se requiere un contrato formal entre el banco y el cliente.

• Generalísimo (Art. 1253 Código Civil): Autoriza al mandatario a realizar cualquier acto en nombre del mandante, excepto actos personalísimos. Debe inscribirse. Puede limitarse a una suma específica o ser ilimitado. Puede otorgarse a una o más personas, especificando si la representación es conjunta o separada. Cesa con la revocación o al expirar su término.
• General (Art. 1255 Código Civil): Más limitado que el generalísimo. Se enfoca en facultades administrativas, sin incluir la disposición de bienes, salvo aquellos destinados a la venta. Puede inscribirse.
• Especial (Art. 1256 Código Civil): Para un acto específico, no requiere inscripción. Autoriza solo lo expresamente indicado, sin extenderse a otros actos.
• Especial Judicial: Para abogados en asuntos judiciales.

Otras Operaciones Neutras:

• Servicios de agentes financieros (ámbito bursátil).
• Compraventa de divisas.
• Liquidador en caso de quiebra bancaria.
• Representación de menores o ausentes (administración de sucesiones, albaceas).
• Transferencia electrónica de fondos.
• Transporte físico de valores.
• Asesorías financieras.

Confidencialidad Bancaria

Obligación de no hacer (deber de discreción o silencio) del banco y sus empleados (incluidos los contratistas) respecto a la información de los clientes.

1. Base: Relación profesional entre entidad bancaria y cliente.
2. No se limita a la información obtenida mediante contratación; incluye datos precontractuales y de relaciones con terceros.
3. La información protegida no es exclusivamente financiera o económica.

Sujetos:

• Activo: Cliente.
• Pasivo: Banco o entidad financiera.

Excepciones al Secreto Bancario

1. Consentimiento del cliente: Expreso o tácito. Puede ser a través de su representante.
2. Organismos de supervisión: SUGEF, CONASSIF, auditorías internas.
3. Administración de justicia: Requerimiento legal, mandamiento judicial.

CONASSIF: Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero

Órgano colegiado de dirección superior de las superintendencias. Coordina la regulación y supervisión de las entidades financieras.

Funciones Principales:

• Nombrar y remover al Superintendente General e intendentes, auditores y subauditores de las entidades financieras.
• Dictar la normativa de regulación, supervisión y fiscalización para la SUGEF, SUGEVAL, SUPEN y SUGECE.
• Autorizar el funcionamiento de sujetos de oferta pública y solicitar la liquidación de sujetos fiscalizados.
• Dictar normas de organización de las superintendencias y auditorías internas.
• Aprobar el plan anual operativo y los informes anuales de los superintendentes.
• Dictar la normativa contable.

Operaciones Bancarias: Definición y Características

Una operación bancaria es aquella realizada por una empresa bancaria que, además, realiza actividades de comercio a través de contratos, complementando las operaciones bancarias propiamente dichas.

Intermediación Financiera: Requisitos

1. Captación habitual y general de recursos del público.
2. Colocación de recursos mediante actividad crediticia.

Tipos de Operaciones Bancarias

• Operaciones Pasivas: El banco capta dinero del mercado para sus fines. Busca capitales ociosos. Recibe dinero de ahorrantes y depositantes.
  • Elementos del depósito bancario: Depositante, depositario, capital, plazo, retribución.
  • Tipos de depósito: De dinero, de títulos valores.
• Operaciones Activas: El banco coloca en el mercado los recursos obtenidos mediante las operaciones pasivas, a través del crédito o la inversión en el mercado de valores.
  • Modalidades: Línea de crédito (asignación de fondos hasta un tope), tarjeta de crédito (línea de crédito rotatoria), préstamo bancario (documento o contrato mercantil: pagaré, letra, prenda, hipoteca).

Banca Electrónica

Operaciones bancarias realizadas por medios electrónicos, mediante dispositivos de fácil acceso para los usuarios.

Dinero Plástico

Origen de la banca electrónica. Tarjetas con banda magnética que permiten el acceso a través de dispositivos electrónicos conectados a una red (tarjetahabientes, comercios, bancos). Incluye tarjetas de crédito y débito.

• Tarjeta de crédito: Línea de crédito para adquirir bienes o servicios, con pago contado o diferido (con intereses).
• Tarjeta de débito: Carga las adquisiciones automáticamente al saldo de la cuenta.

Banca a Distancia

Acceso a servicios bancarios sin visitar las instalaciones, gracias al desarrollo de las telecomunicaciones. Ventajas: sin restricción de horario, reducción de tiempo y costos.

Transferencia Electrónica de Fondos

Red de pagos automatizada para transacciones electrónicas.

Cajeros Automáticos

Extensión física del banco. Dispositivo a distancia para consultar saldos y realizar actividades bancarias.

Cajas de Seguridad

Contrato de alquiler de cajas fuertes individuales con cierres de seguridad, ubicadas en instalaciones bancarias.

Tecnologías Utilizadas en la Banca Electrónica

1. Certificados digitales (candado): Garantizan el acceso seguro al sitio del banco.
2. Certificado de validación extendida: Evaluación de mejores prácticas en certificación de navegadores y servidores.
3. Certificado contra intrusos (HackerSafe): Busca vulnerabilidades en sitios web.
4. Reserva de dominio: Dirección en la barra del navegador (identificación y marca).

Internet Banking

Modificación del esquema tradicional de comunicación banco-cliente. Reducción de costos y ampliación de mercados. Herramientas para realizar operaciones bancarias y financieras a través de un computador e internet. Acceso y administración de fondos de cuentas (ahorro o corrientes). Modalidades:

1. Internet banking personal.
2. Internet banking corporativo.

Requisitos: Cuenta electrónica (ahorro o corriente) activa, plástico asociado a la cuenta (generalmente incluido en el contrato).

Banco Central (BC)

Institución autónoma de derecho público, con personalidad jurídica y patrimonio propio. Existe un banco central en cada país. Su domicilio es la capital (Art. 5 de su ley orgánica). No posee sucursales.

Funciones

• Atender audiencias legislativas sobre proyectos de ley.
• Ejercer potestad reglamentaria.
• Acordar el presupuesto de la entidad.
• Designar al gerente, subgerente, auditor, subauditor y a los 5 integrantes del CONASSIF.

Objetivo Principal

• Emisor de moneda.
• Mantener la estabilidad financiera del país (interna y externa de la moneda) y asegurar su conversión a otras monedas.

Objetivos Subsidiarios

1. Promover el ordenado desarrollo del país para lograr la plena ocupación de los recursos productivos.
2. Velar por el buen uso de las reservas monetarias internacionales.
3. Promover la eficiencia y el normal funcionamiento del sistema de pagos internos y externos.

Superintendencias

SUGEF, SUGEVAL, SUPEN, SUGECE.