Operaciones Pasivas de un Banco

La captación de pasivos es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institución bancaria para allegarse dinero, esencialmente del público en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depósitos, pues sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en préstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

Cuentas Corrientes

La cuenta corriente bancaria es un contrato en virtud del cual un banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra persona (llamada «cuentacorrentista») hasta el límite de la cantidad de dinero que estuviere depositado en dicha cuenta, o del crédito que se haya estipulado entre las partes. Es un instrumento básico en el negocio bancario, pues permite a los bancos captar dinero del público, con lo que se obtienen fondos para préstamos y otras actividades, ofreciendo a los clientes la seguridad de la custodia de su dinero y un medio de pago ágil y ampliamente aceptado.

En otras palabras, las cuentas corrientes o depósitos a la vista se caracterizan porque los fondos depositados en ellas son de disponibilidad inmediata y en efectivo, mediante cualquier instrumento facilitado por la entidad para obtener las cantidades de dinero consignadas en ellas: tarjeta de débito o crédito, cheques, pagarés, o personalmente en ventanilla.

Cuentas de Ahorro

Las libretas de ahorro o cuentas de ahorro a la vista son productos muy semejantes a las cuentas corrientes y son, por definición, contratos de depósito de efectivo, de libre disposición. Todas las operaciones realizadas quedan reflejadas en la libreta que se entrega al titular de la cuenta; popularmente se llamaba «cartilla de ahorros». Las cuentas de ahorro son aquellas en las que se consigna en las entidades financieras que tienen entre sus actividades la captación de fondos, y los mismos se mantienen en poder y a disposición de dicha entidad por períodos más largos que los depósitos de cuenta corriente.

Depósitos a Plazo Fijo

Son depósitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse antes del vencimiento del plazo pactado. Los intereses que se pagan por estos depósitos quedan a criterio y política de cada banco. Estos depósitos son líneas de captación de recursos que, por ser negociados a plazos, no son exigibles a la vista y su entrega al cliente solo es exigible a la fecha en que se vence el término de plazo o mediante notificación escrita y previamente entregada al banco. Los recursos obtenidos

Mesa de Dinero

Es una labor de intermediación y actividad financiera específica que contribuye a solucionar problemas temporales de liquidez a empresas del sector real y del propio sector financiero, donde los corredores establecen los contactos con los demandantes y oferentes de dinero, pero no participan en la operación. Es un instrumento o mecanismo financiero especializado en operaciones a corto plazo. Las mesas de dinero pueden enmarcarse dentro del mercado monetario o de dinero y secundario; dentro del mercado monetario por cuanto los plazos de sus operaciones no son mayores de seis meses, en el mercado secundario porque los activos e instrumentos financieros que se utilizan han sido emitidos en el mercado primario y a través de las mesas de dinero pasan a circular a manos de terceros l

Funcionamiento de las Mesas de Dinero

• Tomando posición propia, la cual implica garantizar o avalar las operaciones, financiando una cartera de valores con recursos propios o de terceros, lo cual se denomina dealers.
• Sin tomar posición propia, como intermediarios o corredores financieros, combinando las necesidades de sus clientes, operación que se llama brokerage. Este es un servicio que pone en contacto al oferente con el demandante.

Procedimiento de la Mesa de Dinero

El procedimiento para ofrecer dinero consiste en colocar sobre la mesa una orden en firme por un término preciso, durante el cual los operadores o corredores de la mesa pueden colocarla. El procedimiento del demandante es similar al del oferente, pero este señala el monto, plazo y tasa a la cual estaría dispuesto a cerrar la operación.

Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito consisten en que las personas podrán hacer sus pagos sin necesidad de tener especies monetarias; sustituyen en un alto porcentaje el uso de monedas, billetes y cheques. Llevar la tarjeta se ha convertido casi en una obligación por la comodidad que representa al pagar en un supermercado o restaurante, o acudir a un cajero automático para sacar dinero.

Beneficios de las Tarjetas de Crédito

• El costo del manejo del dinero plástico tiende a minimizar gastos financieros para todos los sectores involucrados en la operación, como son:
• Los Usuarios: ya que el gasto de tramitación del crédito es muy reducido por la rápida concesión, además de recibirlo en el tiempo preciso; por tanto, el costo de oportunidad es un factor preponderante.
• La Entidad Emisora: los gastos son menores por la automatización y masificación en la toma de decisiones crediticias y reducción de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivo y cheques.
• Los Afiliados: por la reducción significativa en la concesión de crédito, la menor necesidad de financiamiento y los menores gastos de papeleo por facturación. Además, las autoridades monetarias tienen menores gastos por el manejo reducido de la moneda.

Préstamos a Corto y Largo Plazo

Préstamo a Corto Plazo

Un préstamo a corto plazo puede usarse para propósitos tales como: capitalizarse en un período determinado, ya sea para rehabilitar saldos de cuentas por cobrar o para adquirir inventario. El prestamista usualmente espera que estos préstamos sean pagados después de que hayan sido usados para esos propósitos: por ejemplo, préstamos para cuentas por cobrar, cuando las cuentas pendientes hayan sido pagadas por los clientes, y los préstamos para inventarios, cuando el inventario se haya vendido y el dinero cobrado. Los préstamos a corto plazo generalmente son pagados antes de un año.

Préstamo a Largo Plazo

• Un préstamo a largo plazo es usualmente un acuerdo formal para proveer fondos por más de un año, y la mayoría son para alguna mejora que beneficiará a la compañía y aumentará las ganancias. Un ejemplo es la compra de un nuevo edificio que aumentará la capacidad o de una maquinaria que hará el proceso de manufactura más eficiente y menos costoso. Los préstamos a largo plazo usualmente son pagados de las ganancias.

Préstamos Hipotecarios

• Es el método más habitual para acceder a una vivienda. Este tipo de préstamo cuenta con la garantía personal del prestatario y se garantiza con una vivienda, un inmueble o un bien. Se inscriben en el Registro de la Propiedad y se formalizan en escritura pública. También puede funcionar como el préstamo que se recibe de un banco con el cual está garantizado por una hipoteca sobre la vivienda.

Tipos de Préstamos Hipotecarios

• Préstamo hipotecario de Interés variable: Préstamo en el que el tipo de interés cambia a lo largo de la vida de la operación, en función de una referencia.
• Préstamo hipotecario de interés fijo: Préstamo en el que el tipo de interés no varía a lo largo de la vida de la operación.
• Préstamo hipotecario de interés mixto: Préstamo en el que el tipo de interés se mantiene fijo durante los primeros años -hasta 10- mientras que durante el resto de la vida del préstamo se transforma en variable.