Sistema financiero
Lo forman los intermediarios financieros y los mercados en los que actúan.
Función
Ahorradores (depositan)-Intermediarios financieros Prestan)-Familias -Empresas -Sector público
Intermediarios financieros:
Facilitan el contacto entre el dinero de los ahorradores para prestárselo a los que lo demandan.
Función económica fundamental
Canalizar ahorro hacia la inversión.Intermediarios banqueros
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Bancos
captan el dinero de los ahorradores para prestarlos a familias y empresas (interés)Intermediarios no banqueros
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Sociedades de inversión
Invierten las aportaciones de los ahorradores en fondos de distinto tipo.-Entidades gestoras de fondos pensiones
Invierten los ahorros de los trabajadores para aumentar su valor y devolvérselos con rentabilidad cuando se jubilen.-Agencias de valores
Son intermediarias en las compraventas de valores bursátiles.-Compañías aseguradas
Cubren económicamente los riesgos de sus clientes a cambio de una cuota anual.Necesidades que cubren los productos financieros
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.Ahorro e inversión:
Depósitos bancarios,acciones,bonos…;2.Crédito
Préstamos personales,préstamos hipotecarios…;3.Medios de pago
Tarjetas de débito, domicialización de pagos…;4.Cobertura de riesgos:
Seguros de hogar,asistencia de viajes…;Cuentas bancarias
Productos financieros contratados con un banco que parten de un dépósito de dinero.
IBAN
Código internacional que identifica una cuenta bancaria.Tiene dos letras para el país y 22 nº:dos de control internacional y los 20 restantes, que son específicos del banco:entidad,oficina, dígitos de control y números de cuenta.
Transferencia:
orden que da un cliente a su banco para que envíe dinero de su cuenta a otra
Cheque:
documento utilizado como medio de pago por el cual una persona ordena a su banco que pague una determinada cantidad a otra persona o empresa.
Titular:
persona física o jurídica que contrata la cuenta.
Tipos de cuenta según su titular:–
Individual
Un solo titular.-Colectiva
(dos o más titulares)Conjunta(se requiere la firma de todos para operar)
Indistinta(cualquier de los titulares puede operar independientemente)
Carácterísticas cuenta bancaria
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Liquidez
Total (dispocision en cualquier momento)-Bajo interés
Cercano al 0% pq su deposito no es la rentabilidad,sino la gestión del dinero.-Comisiones de mantenimiento
–Múltiples servicios de uso cotidiano
:
Domicializacion nóminas,cajeros automáticos,medios pago,domicializacion recibos,otros.
Tarjetas bancarias
Son medios de pago emitidos por la entidad financiera en la que tenemos cuenta. Permite múltiples formas de pago:
En efectivo,en los comercios,por Internet,mediante transferencia.
Dos tipos: débito y crédito
Tarjetas débito:
Permiten disponer directamente del dinero de nuestra cuenta.El cargo se adeuda inmediatamente.
Si no hay saldo suficiente:
No se realiza la operación,se producen números rojos (el banco adelanta el dinero, que se cobrará con intereses y comisiones cuando vuelva a haber saldo en la cuenta.Para ello debe haber una cláusula en el contrato)
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Tarjetas de crédito:
Medios de pago aplazado que permiten comprar aunque no haya saldo en la cuenta.El contrato de la tarjeta establece el limite de crédito,el plazo para pagar,los intereses,etc.Hay dos tipos
:
Pago por totalidad o revolving.
Pago por totalidad:
Todos los pagos del mes se cargan a principio del mes siguiente.Tener el dinero preparado.
Pago aplazado/revolving:
Principio del mes siguiente no se paga la totalidad,sino una cuota que viene a ser la devolución de un dinero prestado con intereses.Productos financieros:Depósito a plazo fijo:
Producto de ahorro.A +plazo +interés.Penalización si no se cumple el plazo.
Bonos
Inversión de renta fija,emitida or empresas o estados,+rentabilidad a +plazo y +riesgo.Acciones
Inversión de renta variable,propio de las sociedades anónimas,el comprador se convierte en propietario con derecho a beneficios.Fondos de inversión
Inversión en cesta de productos diseñada por la sociedad gestora,busca la diversificación de riesgos.Fondos de pensiones:
parecidos a los fondps de inversión,pero con plazo ligado al momento de la jubilación.Claves de una inversión:Rentabilidad
Persona invierte en un producto financiero presta/arriesga su dinero.
Riesgo
Depende de la solvencia del emisor para devolver la deuda a su vencimiento,o de incertidumbre en resultados empresariales.Liquidez:
depende de la mayor o menor facilidad para recuperar el dinero invertido sin pérdidas.
Factores personales:Horizonte temporal:
Plazo de años que se tienen en cuenta para el análisis de los costes o ingresos producidos por el proyecto bajo evaluación.