1. IDEAS ERRÓNEAS SOBRE EL CRÉDITO: Preguntas que hacerse antes de solicitar un préstamo
1(1)¿NECESITAMOS REALIZAR ESE GASTO?
Mirar si lo necesitamos del todo para algo innecesario o para algo que va a aumentar su valor
1. (2)¿PODEMOS PERMITÍRNOSLO?
Antes de endeudarnos hay que tener seguro que podemos pagar la deuda:
El 40% de los ingresos netos, si están por debajo de este porcentaje podemos tener problemas financieros
1. (3) ¿ENTENDEMOS LAS CONDICIONES DEL CRÉDITO?
Antes de firmarlo es muy importante el saber qué supone
2. LOS COMPONENTES DE UN PRÉSTAMO
Una operación de préstamo es un contrato en el que un banco presta dinero a alguien con la obligación de que la devuelva con intereses y los gastos derivados de la operación: COMPONENTES BÁSICOS: La cantidad que se solicita: importe del préstamo (necesidad del que solicita el dinero), La cantidad efectiva que se recibe: capital prestado+comisiones, El plazo de amortización: tiempo en el que se devuelve el préstamo, El tipo de interés: precio que las empresas cobran por prestar dinero (Nominal y Equivalente), La cuota: importe periódico del pago con el que se devolverá el préstamo, Las comisiones: comisión de apertura, anticipada y por retrasos en el pago, Otros gastos: de notaría y registro, tasación, de gestión, de seguros e impuestos: COSTE TOTAL = CAPITAL + INTERESES + COMISIONES + OTROS GASTOS
3. PRÉSTAMOS PERSONALES E HIPOTECARIOS: LA FINALIDAD: es financiar bienes de consumo con el fin de comprar o rehabilitar una vivienda. Como una vivienda tiene más valor tanto el importe como el plazo son mayores en los préstamos hipotecarios. Los préstamos personales suelen tener plazo corto o medio pero los hipotecarios suelen ser a largo plazo, El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, Los tipos de interés de un préstamo hipotecario son inferiores a los préstamos personales, Antes de hacer un préstamo se tiene que realizar un estudio: realización entre la cuota mensual del préstamo y los ingresos netos mensuales. En este estudio el banco tiene que tasar el patrimonio
EL TIPO DE INTERÉS: Tipo fijo → El tipo de interés y la cuota mensual permanecen igual durante todo el préstamo, pagando cada mes una cantidad que nos dicen, siendo un interés superior al variable; Tipo variable → El tipo de interés se revisa periódicamente en función del euríbor. La cuota depende del alza o baja del euríbor
LA CUOTA MENSUAL: el importe del préstamo y el tipo de interés determinan la cuota mensual que habría que pagar
4. LAS TARJETAS DE CRÉDITO
TIPOS: Revolving — Tarjetas de crédito de pago aplazado, Permiten el aplazamiento del pago mediante una cuota mensual (como un préstamo), Tienen un límite de crédito aunque el propietario establece una cuota mensual aunque siempre hay una cuota mínima, Se usan para todo tipo de emergencias financieras
Tradicionales: cobran el importe total de todas las compras de una vez
5. OTRAS OPCIONES DE FINANCIACIÓN
Las peores deudas son las que tienen una TAE muy elevada. LAS TARJETAS COMERCIALES: Las emiten los grandes almacenes y tiendas para que se efectúen compras en sus grandes almacenes y Ofrecen muchas ventajas: aplazar el pago a fin de mes sin intereses aunque si aplazan más los plazos cobran intereses tan altos como las tarjetas revolving
CRÉDITOS RÁPIDOS Y MINI PRÉSTAMOS: Créditos rápidos: créditos que se conceden por importes pequeños y plazos de devolución de hasta 5 años con poco papeleo, Mini Préstamos rápidos: pagar de 50-750€ para cualquier imprevisto. El plazo de devolución es de 30 días máximo. Lo hacen empresas privadas no supervisadas por el banco de españa
6. SOBREENDEUDAMIENTO: CAUSAS, EFECTOS Y MEDIDAS
EL RIESGO DE IMPAGO Y LA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS: Refinanciación de deudas: agrupar todas las deudas pendientes en un préstamo hipotecario, unificar en una sola cuota mensual todos los pagos y La operación implica cancelar los préstamos existentes y contratar uno nuevo de mayor importe a un plazo más largo por lo que hay que tener en cuenta el resto de gastos; LAS CONSECUENCIAS DEL IMPAGO: Cuando las cuotas se dejan de pagar, el banco aplica intereses de demora y comisiones de impago. Si es un:
PRÉSTAMO HIPOTECARIO → el banco solicitará una ejecución de la hipoteca y el propietario tendrá un plazo para pagar la deuda y si no lo hace su vivienda se subastará y si aún con el precio de la subasta no cubre la deuda del préstamo se embargarán sus bienes
Dación de pago → el propietario se libera de la deuda entregando su vivienda al banco
PRÉSTAMO PERSONAL: → si hay un impago prolongado, la entidad financiera podrá conseguir que un juez embarga los bienes del deudor para resolver la deuda
LOS REGISTROS DE MOROSOS: No pagar una deuda podrá llevar a la consecuencia de que nos traten de morosos, lo que implica el no pedir un préstamo más sin pagar el previo. En España 5€ son suficientes para abrir un fichero de moroso
7. LAS GESTIÓN DEL RIESGO Y LOS SEGUROS; ESTRATEGIAS FRENTE AL RIESGO Y TIPOS DE SEGUROS: Evitarlo → elegir no hacer algo arriesgado; Reducirlo → “instalar un detector de humos reduce el riesgo de incendio”; Transferirlo a una compañía de seguros → contratar un seguro que cubra los daños de un accidente; Aceptarlo → para pequeños riesgos
¿CÓMO FUNCIONAN LOS SEGUROS?
Los seguros cobran a los clientes una cantidad y la depositan en un fondo de dinero, disponible para pagar los daños o pérdidas sufridos de los clientes contribuidos al fondo La prima: posibles pérdidas que la compañía tendrá al indemnizar a los asegurados , miden nuestra probabilidad de siniestros para decidir cuánto se gastarán
La póliza: lo que recibe el asegurado al contratar un seguro en el que se detalla qué riesgos cubre y cuáles no ¿Es necesario asegurarnos? → Si la pérdida potencial es grande sí pero si el riesgo es pequeño se puede afrontar las posibles pérdidas sin seguro
U9:
1. EL SECTOR PÚBLICO Y EL EQUILIBRIO PRESUPUESTARIO
Está compuesto por: Las empresas públicas: controlan los sectores productivos estratégicos, Las administraciones públicas: administración central, territorial y seguridad social y Las administraciones públicas se financian a base de impuestos. La seguridad social se financia con las cotizaciones sociales que aportan los trabajadores y las empresas; ¿Cómo se reparte la gestión del gasto público?
: Las comunidades autónomas gestionan un 30% y las entidades locales un 10%, la mitad del gasto público depende de las Administraciones territoriales ¿Y cuáles son las áreas de gestión?: Las administraciones autonómicas y locales gestionan la vivienda, educación y sanidad. El estado de la defensa y relaciones exteriores. Y la seguridad Social administra los desempleos y pensiones
2. DÉFICIT Y DEUDA PÚBLICA
Cuando hay un déficit el estado tiene que endeudarse y pedir los particulares que inviertan sus ahorros en préstamos al sector público → DEUDA PÚBLICA
Si los gastos de un año tras otro son superiores a los ingresos, la deuda se acumula. La deuda del estado, por tanto, es lo que se debe en un momento determinado como consecuencia de los déficits de años anteriores
LA POLÉMICA SOBRE EL DÉFICIT PÚBLICO
Los economistas entienden que la política del gobierno debe regirse por el principio de equilibrio presupuestario. Otros dicen que si una economía está en recesión y aumenta el paro, el gobierno debe aumentar el gasto para reactivar la economía y generar empleo
Endeudarse puede estar justificado si es para invertir en mejorar el capital productivo del país (I+D)
3. LOS INGRESOS Y GASTOS PÚBLICOS
Recursos para financiar los gastos públicos: COTIZACIONES SOCIALES: los pagos que se hacen a la seguridad social y para los que se adquiere un derecho a percibir prestaciones. TRIBUTOS:
A) Los impuestos: más de ½ de los ingresos públicos: Impuestos directos → Impone la renta de las personas y empresas en función de sus circunstancias económicas y familiares. Quienes ganan o tienen más dinero pagan más que quienes tienen menos ingresos o riqueza ; Impuestos indirectos → Se basa en hechos concretos por la identidad y las circunstancias de las personas que lo realizan. Los paga todo el mundo por igual
B) Tasas: tributos que se pagan por el uso de un bien o servicio ofrecido por la administración
C) Contribuciones especiales: Tributos que pagan quienes se benefician de una obra servicio público
OTROS INGRESOS: transferencias corrientes, ingresos patrimoniales o las operaciones de capital
4. LOS PRINCIPALES IMPUESTOS: EL PRINCIPIO DE PROGRESIVIDAD DE LOS IMPUESTOS — La capacidad económica de una persona se manifiesta bien por su renta, patrimonio o consumo y Los impuestos pueden calcularse según distintos criterios: Impuestos regresivos: cobran a todas las personas por igual sin importar la capacidad económica de cada uno. Los que tienen pagan lo mismo que los que no; Impuestos proporcionales: cobran de manera proporcional a las capacidades económicas. Se paga un porcentaje de lo que se tenga; Impuestos progresivos: cobra más que proporcionalmente la capacidad económica aplicando una tarifa progresiva. El dinero que ganan los ciudadanos se distribuye en tramos y se aplica un porcentaje tipo impositivo
EL IRPF:
impuesto directo y progresivo que cobra la obtención de renta de los ciudadanos y que aporta al Estado más de ⅓ de lo que se recauda. Se trata de los ingresos obtenido durante el año: del trabajo, capital mobiliario e inmobiliario. El IRPF tiene en cuenta la situación económica de los ciudadanos, se paga poco a poco ya que las empresas se quedan con una parte del sueldo que pagan a sus empleados.
EL IVA: es un impuesto indirecto que se paga al comprar un producto o contratar un servicio. El IVA no tiene en cuenta la situación financiera de nadie, todos pagamos lo mismo. Para la mayoría de productos el IVA es de un 21% pero para otras es de un 10% (necesidades habituales)
LA FISCALIDAD DE LAS EMPRESAS: Las empresas también se benefician de los servicios públicos , investigación pública. Por ello las empresas tienen que contribuir a la financiación de esos servicios. El empresario individual obtiene rentas de la explotación de su negocio y pagar el IRPF. Las sociedades, deben pagar el impuesto de sociedades (IS) por sus beneficios: es un impuesto directo que emplea la renta obtenida por las sociedades de forma proporcional. La empresa actúa como recaudador forzoso para hacienda en impuestos directos. Cuando la empresa paga salarios a sus trabajadores o al cobrar el IVA a sus clientes, está obligada a actuar como recaudador intermediario entre el contribuyente y hacienda
5. DESIGUALDAD Y REDISTRIBUCIÓN DE LA RENTA: El estado puede reducir las desigualdades redistribuyendo la renta a favor de los que menos tienen o proporcionando bienes y servicios a los que no tienen
A) A través de los impuestos: El estado puede favorecer la igualdad entre los ciudadanos si los impuestos son progresivos cumpliendo una función redistributiva
B) Mediante el gasto público: El estado también puede contribuir a la equidad mediante transferencias y ayudas a los ciudadanos o proporcionando servicios (educación, sanidad…) También subvenciona el coste en ciertos bienes y servicios → gasto social
Redistribución de la renta → con ambas previas medidas se crea una transferencia de recursos de los que más tienen a menos; Valor de la sociedad →si unos contribuyen más impuestos que otros porque tienen una mayor capacidad económica
LA PRESIÓN FISCAL: Presión fiscal: indicador que mide la incidencia de los puestos en un país – INGRESOS POR IMPUESTOS Y COTIZACIONES SOCIALES/PIB
LAS CONTRAPARTIDAS DE LA PRESIÓN FISCAL: Los impuestos son el precio que pagamos por los bienes y servicios públicos. A ninguno nos gusta pagar impuestos pero para que haya mejoras en los servicios públicos hay que pagarlos y por eso mismo tenemos lo público que tenemos
6. EL ESTADO DE BIENESTAR
Los ciudadanos de un país deben contribuir a un fondo general cuando tienen trabajo y gozan de buena salud y a cambio ese fondo les ayuda a mantener su bienestar cuando estén enfermos, en paro o se jubilen: LAS CLAVES DEL FUTURO DEL ESTADO DE BIENESTAR
El crecimiento económico y la creación del empleo son claves para garantizar el estado de bienestar. Cada nuevo contrato de trabajo supone más ingresos para el estado en forma de impuestos y cotizaciones. Por este motivo, cada desempleo genera 2 consecuencias: 1-no cotiza y 2- se convierte en demandante de paro (el estado deja de recibir su ingreso y hace importes de dinero a este desempleado)
U10
1. EL MERCADO DE TRABAJO Y SUS PROTAGONISTAS
El trabajo es la aportación física e intelectual que realiza el ser humano para contribuir a la producción de bienes y servicios
LOS COLECTIVOS PARTICIPANTES: La población de un país se clasifica en: Población de 16/+ → edad de trabajar; Población activa → personas en edad de trabajar que trabajan o quieren: a) Población ocupada : personas que tienen un trabajo b) Población parada: personas que buscan trabajo pero no lo consiguen; Población inactiva → tienen edad para trabajar pero no lo consiguen
LAS TASAS DE ACTIVIDAD Y PARO: TASA DE INACTIVIDAD: proporción o porcentaje de población activa respecto a la población total en edad de trabajar. TA= (pa/pt)·100
TASA DE PARO: porcentaje de parados con respecto a la población activa: TP = (PP/PA)·300
LA OFERTA Y LA DEMANDA DE TRABAJO: La oferta de trabajo: cantidad de trabajo que los ciudadanos de un país están dispuestos a ofrecer: Su población activa → cuanto mayor sea, mayor será la oferta de trabajo: Los salarios → los trabajadores ofrecen su trabajo a las empresas a cambio de un dinero (salario)
. Si este aumenta, el personal se motiva más, al contrario el personal se desmotiva; La demanda de trabajo: las empresas necesitan trabajadores para poner en marcha su actividad y contratar nuevos empleados. La demanda depende del salario y de la productividad de los trabajadores
2. ¿CÓMO SE DETERMINAN LOS SALARIOS? – LOS SALARIOS Y LA PRODUCTIVIDAD: La productividad del trabajo depende del capital humano, de la calidad de los bienes de producción y los avances tecnológicos – LAS PECULIARIDADES DEL MERCADO DE TRABAJO: En los mercados de trabajo que nos encontramos en la realidad influyen otros factores: Las empresas y los sindicatos influyen en los salarios por negociaciones colectivas. El estado influye en normativa laboral (salario mínimo), El trabajo es muy buen heterogéneo. Ni los puestos de trabajo ni los trabajadores son iguales, Riesgo y dificultad: los salarios de los trabajadores con empleos difíciles suelen ser más altos que los normales, El talento y las habilidades especialmente valoradas por la sociedad, El capital humano: una persona más preparada y experimentada, a mayor nivel de formación, mejor salario, La discriminación: los hombres suelen recibir más salarios que las mujeres sin justificación alguna
3. EL DESEMPLEO Y SUS CAUSAS: La población en paro o desempleada la constituyen las personas en condiciones de trabajar y que buscan empleo pero no lo encuentran
El desempleo tiene importantes costes económicos para el país porque supone una pérdida de producción potencial y de recursos. Los costos sociales y humanos son más nocivos, debido a la pérdida de calidad que sufren las personas
CÓMO SE MIDE EL DESEMPLEO: EPA – ENCUESTA DE POBLACIÓN ACTIVA / PARO REGISTRADO
LAS CAUSAS DEL DESEMPLEO: Liberalismo económico: el paro se da porque el mercado de trabajo no funciona libremente