Autosuficiencia

En un sistema de autosuficiencia, cada individuo o pequeño grupo producía todo lo que necesitaba para cubrir sus necesidades. Este sistema no permite la especialización, es muy limitado y puede dejar muchas necesidades insatisfechas.

Trueque

El trueque implica intercambios directos de mercancía por mercancía. Sin embargo, presenta limitaciones:

• Es difícil encontrar a alguien que tenga lo que tú necesitas y quiera lo que tú tienes.
• Se pierde mucho tiempo negociando cada vez que se quiere hacer un intercambio.
• Existen problemas de valoración, sobre todo con bienes grandes e indivisibles (ej: la banca).

El trueque no es operativo en economías con muchos participantes y muchas necesidades diferentes.

Dinero

El dinero permite un intercambio indirecto: mercancía por dinero y con ese dinero otra mercancía. Esto permite superar las limitaciones del trueque. El dinero es todo medio de intercambio generalmente aceptado por una sociedad para pagar bienes y servicios y deudas. Para que el dinero realice correctamente su función debe ser un bien con las siguientes características:

• Debe estar en cantidad limitada y no ser fácilmente reproducible.
• Debe ser transportable.
• Que sea fácilmente divisible.
• Debe ser duradero.

Funciones del dinero:

• Medio de pago e intercambio: Con el dinero se pueden adquirir todos los demás bienes y servicios de una economía.
• Unidad de cuenta: El dinero es la unidad de medida que se usa en una economía para fijar los precios. El valor de todos los bienes y servicios se expresa en relación al dinero.
• Depósito de valor: El dinero puede ser guardado y utilizado en el futuro, es decir, permite ahorrar y mantener nuestra riqueza para el futuro.

Tipos de Dinero a lo Largo de la Historia

1ª Fase: Dinero Mercancía

Se trataba de bienes que además de servir como dinero tenían su propio valor de uso o utilidad. Ej: sal, especias, aceite, metales preciosos.

2ª Fase: El Dinero Papel

Surge durante la Edad Media cuando los ciudadanos depositaban en los orfebres (joyeros de la época) los metales preciosos, es decir, el dinero que tenían, y los orfebres emitían certificados que les garantizaban la devolución en cualquier momento. Más adelante, los bancos sustituyeron a los orfebres en la función de custodiar los metales. Los recibos que emitían por los metales depositados se convirtieron en los primeros billetes de banco. Por su comodidad, la mayoría de los pagos se hacían con estos billetes y casi nunca se solicitaban su conversión en los metales.

3ª Fase: Dinero Bancario

Al darse cuenta de lo anterior, los bancos empezaron a emitir billetes por un valor superior a los metales que tenían depositados. Esto conlleva un riesgo para los depositantes y por ello el estado concedía la exclusiva de la emisión de billetes a un solo banco, así nacen los bancos centrales.

4ª Fase: Dinero Fiduciario

Es el dinero tal como lo entendemos en la actualidad, no tiene valor como mercancía ni es convertible en metales preciosos. La aceptación del dinero fiduciario se basa en la confianza de que va a ser aceptado por toda la sociedad.

• Dinero legal: Formado por monedas y billetes, llamado efectivo.
• Dinero bancario: Anotaciones en el sistema informático.

Bancos

Son intermediarios financieros, captan fondos de los ahorradores y los prestan a agentes que necesitan fondos.

Productos Bancarios

• Cuenta corriente: Los ahorradores pueden retirar su dinero con total disponibilidad y moverlo libremente. Normalmente el banco no las remunera.
• Cuenta nómina: Forma particular de cuenta corriente en la que se recibe la nómina cada mes. Los bancos conceden ventajas a los titulares de estas cuentas.
• Depósitos de ahorro: Los ahorradores depositan su dinero por un tiempo determinado. En principio, el depositante no puede disponer de su dinero hasta que venza el plazo establecido. El banco lo remunera con un determinado tipo de interés. Si se quiere sacar antes del vencimiento hay que pagar una penalización.
• Préstamos: El banco entrega al cliente una cantidad de dinero que el deudor se compromete a devolver en los plazos y formas prefijadas junto con los correspondientes intereses.
  • Préstamos personales: irte de vacaciones, reformas.
  • Préstamos al consumo: comprar coche, electrodomésticos.
  • Préstamos hipotecarios: en el caso de la hipoteca o préstamo hipotecario la vivienda actúa como garantía de la devolución del préstamo, de modo que si no se pagan las cuotas de la hipoteca el banco se quedaría con la casa y al venderla recuperaría el importe prestado.
• Crédito: El banco no entrega todo el dinero al deudor desde el comienzo, sino que abre una cuenta a su nombre con un importe máximo del que puede ir disponiendo según lo necesite y lo va devolviendo según va pudiendo. El deudor paga intereses en función de la cantidad que tiene fuera y el número de días que tiene el dinero fuera.
• Números rojos: Se producen cuando se pagan importes superiores al saldo que hay en la cuenta. El banco tiene que autorizarlo y no es recomendable porque suele cargar intereses muy altos.
• Fondos de inversión: Los clientes aportan dinero y los gestores del fondo de inversión lo invierten en productos financieros variados para tratar de obtener la máxima rentabilidad.
• Planes de pensiones: Es una fórmula de ahorro en la que el cliente hace aportaciones periódicas o puntuales que se van ahorrando e invirtiendo en productos financieros y que se recuperan cuando te jubilas.
• Seguros: Contrato mediante el cual se paga una cantidad de dinero a la compañía aseguradora para obtener una determinada compensación en el caso de que ocurra un acontecimiento negativo o no deseado. Ej: vida, hogar, fúnebre, contra robo, vehículos.

Maneras de Movilizar el Dinero

• Transferencia: El cliente da instrucciones a su entidad bancaria para que traspase una cantidad de fondos de su cuenta a otra cuenta corriente.
• Cheques: El emisor da orden a su banco para pagar de su cuenta el importe que aparece en el cheque al receptor.
  • Cheques al portador: en los que no aparece ningún nombre en concreto.
  • Cheques nominativos: que solo puede cobrar la persona cuyo nombre aparece en el cheque.
• Tarjetas de débito: El cliente debe tener fondos suficientes en el momento de efectuar el pago.
• Tarjetas de crédito: No es necesario disponer de fondos en ese mismo momento y el banco le cobrará al cliente en un momento prefijado del futuro.
• Domiciliación de recibos: El cliente da orden a su banco para que pague desde su cuenta recibos determinados a empresas o suministradoras. Ej: factura de gas, luz, coche.
• Pagos por internet: Ventajas: posibilidad de realizar operaciones sin limitaciones horarias y en cualquier lugar del mundo, acceso a una gran variedad de productos para los vendedores, ahorro de costes como personal, local. Dificultad: la desconfianza y la falta de seguridad.

Para aportar seguridad se han creado las pasarelas de pago que son aplicaciones que validan pagos para transacciones electrónicas. Estas cifran la información sensible como el número de tarjeta, número de cuenta para garantizar la seguridad.