Las Cooperativas de Crédito
Tienen el doble de naturaleza, son entidades de crédito y a la vez cooperativas, por tanto se rigen por la normativa referente ambas. Su fin es satisfacer las necesidades de los cooperativistas que se agrupan entorno a ella, pueden realizar las mismas operaciones que los bancos pero deben dar prioridad a sus socios. Los rendimientos que obtenga se deben repartir teniendo en cuenta las necesidades de la comunidad y el entorno que las rodea. Pueden ser de dos tipos:
- Industriales: financian actividades industriales y urbanas.
- Agrícolas: financian actividades agrícolas.
Operaciones Bancarias de Pasivo
Son aquellas por las que el cliente cede unos fondos al banco, dicho banco tiene la obligación de custodiarlo y devolvérselo al cliente según las condiciones pactadas.
Cuentas Corrientes y Cuentas de Ahorro
Sirven para gestionar los cobros y los pagos que tengan sus clientes, se pueden retirar e ingresar dinero en las mismas con total libertad. Estas cuentas se suelen formalizar en un talonario de cheques, que se le entrega al cliente una vez abierta la cuenta, para que vaya disponiendo de los fondos que tiene. Como se puede acceder a esos fondos con total libertad, el banco no sabe cuánto tiempo va a estar a sus disposición, por tanto paga pocos intereses por ella y también se puede disponer de esos fondos mediante tarjetas de débito o tarjetas de crédito.
Imposiciones a Plazo Fijo
El depósito se realiza por un tiempo determinado, los intereses son mayores. Supuestamente, hasta que no termine este periodo no se puede disponer del dinero; en la práctica, sí se puede sacar dinero, pero con una penalización de intereses.
Cuando el contrato finalice el cliente puede renovarlo con las mismas condiciones, negociar nuevas condiciones o retirar el dinero.
Elementos Clave de las Cuentas
- Titulares de la cuenta: son las personas que crearon esa cuenta en el banco, son los propietarios de dichas cuentas. Pueden ser personas físicas o sociedades. En caso de que haya varios titulares, pueden actuar de forma distinta o conjunta.
- Autorizados: los propietarios los autorizan a realizar determinadas operaciones con unos límites, como disponer de fondos.
- Remuneración o interés: en ocasiones el banco para una cantidad a los titulares por tener cierta cantidad de dinero por un tiempo determinado.
- Comisiones: pagos que el banco puede exigir a su cliente, como comisión por mantenimiento de la cuenta, por uso de tarjetas de crédito…
Comisiones de Activo
Son operaciones por las que el banco entrega una cantidad de dinero a su cliente. Dicho cliente es el que tiene la obligación de devolverlo al banco según lo pactado, con unos intereses y comisiones.
Préstamos
El banco entrega una cantidad de dinero a un cliente y este deberá devolverlo junto con unos intereses en el plazo pactado. Se formaliza una escritura pública; en caso de impago el banco tiene mayor seguridad que en el caso de los créditos.
Créditos
El banco pone a disposición del cliente hasta una cantidad máxima de dinero en una cuenta corriente, el cliente irá utilizando ese dinero según sus necesidades. Al final deberá devolver ese dinero junto con unos intereses de la parte que ha utilizado y comisiones por la parte que no ha utilizado. Se formaliza en cuenta corriente. Estas operaciones suelen incorporar garantías adicionales para que el banco no se quede sin el dinero; en caso de que no pague la entidad se queda con ese bien.
Quedarse en Números Rojos
El banco permite que el cliente saque una mayor cantidad de dinero de la que tiene en la cuenta, se realiza por periodos de tiempo muy reducidos y solo se permite a determinados clientes, pues supone un gran riesgo para el banco. Dicha deuda no está formalizada en ningún documento público, por lo que tendría problemas para exigir al cliente el pago si no se cumpliese, por eso se concede a un interés muy alto.
Avales Bancarios
Es una forma indirecta de conceder un préstamo o crédito, el banco lo que hace es avalar a sus clientes en las operaciones que este realice.
Servicios Bancarios
Son servicios que los bancos prestan a sus clientes, normalmente a cambio del cobro de una comisión.
- Transferencias: el banco transfiere fondos desde la cuenta de un cliente suyo hasta otra cuenta del mismo o distinto banco.
- Cambio de divisas: compra y venta de monedas de otros países.
- Domiciliación de cobros y pagos: dichos cobros y pagos se realizan directamente desde el propio banco, sin que tenga que preocuparse el cliente. Ejemplos cobros: becas, nóminas… ejemplo pagos: agua, electricidad…