Préstamos
Un préstamo es un contrato en el que el prestador (entidad de crédito) entrega dinero al prestatario (persona física o jurídica), quien tiene la obligación de devolverlo con intereses en la forma y plazos convenidos.
Clases de Préstamos
En función de las garantías, los préstamos se clasifican en:
- Préstamos con garantía personal: La garantía es todo aquello que la persona deudora posee o es capaz de lograr en el futuro (ej.: nóminas, ahorros, bienes).
- Préstamos con garantía real: La garantía es un bien sobre el que se constituye una hipoteca o una prenda.
Préstamos con Garantía Personal
Suelen ser préstamos al consumo para financiar necesidades de importe no muy elevado, como viajes o vehículos. La amortización es entre un mes y cinco años. Para concederlo, se estudia la situación personal del cliente y su capacidad de generar ingresos. Se piden datos como: estado civil, número de hijos, ingresos económicos, última declaración de IRPF.
Además, la entidad puede realizar dos consultas externas:
- Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI)
- Asociación Nacional de Establecimientos Financieros (ASNEF)
- Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE): Necesita autorización del cliente.
El objetivo es ver el historial en las diferentes entidades de crédito de préstamos y deudas. Si hay vinculación con el banco, la documentación es menor y el tipo de interés más bajo.
Una vez concedido el préstamo, se formaliza en una póliza que debe firmar la entidad, el cliente, el fedatario mercantil y los avaladores, si los hay. Además de los pagos de los intereses, se cobran comisiones:
- Comisión de estudio
- Comisión de apertura: Por los gastos administrativos.
- Comisión de cancelación o amortización anticipada: Si se devuelve el préstamo antes del plazo.
Préstamos con Garantía Real Hipotecaria
Garantizan de manera personal y mediante un bien inmueble (terreno, edificio) que queda afectado a la buena finalidad del préstamo. Se trata de una garantía hipotecaria: el propietario tiene el derecho de uso y disfrute, pero en caso de incumplimiento, la propiedad pasa a la entidad financiera.
Normalmente, la hipoteca es para adquirir el inmueble, pero también se puede conceder para otra finalidad. Esta garantía hace que las cantidades sean mayores, el plazo de devolución más largo y el tipo de interés más reducido que en los préstamos personales.
Procedimiento
La entidad solicita los datos personales y patrimoniales:
- Fotocopia del NIF de todos los integrantes
- Justificante de ingresos (nómina, balances…)
- Fotocopia de la última declaración de la renta y patrimonio
- Fotocopia del contrato de compraventa de la vivienda
- Fotocopia del último recibo del IBI
- Fotocopia de la escritura de propiedad de la vivienda
- Fotocopia de la nota simple de la vivienda proporcionada por el Registro de la Propiedad
- En caso de que tenga cargas, la deuda pendiente con la otra entidad
La entidad ha de valorar la viabilidad del préstamo mediante el método scoring, que consiste en asignar una puntuación a los datos: profesión, edad, estado civil, antigüedad de trabajo, etc. Si la puntuación está entre los límites fijados por el banco, se concede el préstamo.
Una vez tomada la decisión, la entidad solicita a la sociedad de tasación que valore la finca (generalmente se da un máximo del 80% de la valoración). Por otro lado, se verifica el registro de la vivienda.
La entidad emite una oferta vinculante mediante un documento escrito con el importe, forma de entrega, el tipo nominal, las comisiones, gastos, TAE y cuadro de amortización. El cliente tiene diez días para aceptar o rechazar la oferta, que es vinculante durante este plazo. Una vez aceptada y firmada, el préstamo hipotecario se constituye por escritura pública ante notario y se inscribe en el Registro de la Propiedad.
Todo este proceso tiene una serie de gastos:
- Gastos de tasación
- Gastos de registro: de la propiedad y de la hipoteca
- Gastos de notaría
- Gastos de gestoría
- Gastos bancarios: comisión de apertura y comisión de estudio
- Liquidación del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (segunda mano) o el IVA (si es nuevo)
- Seguro sobre la vivienda o sobre el propietario
Cuando se devuelve el préstamo, se otorga escritura pública ante notario de cancelación de hipoteca, que se inscribe en el Registro de la Propiedad. A partir de este momento, la finca queda libre de cargos y la cancelación no tiene impuestos.