Intermediarios Financieros Bancarios: Guía Completa

Intermediarios Financieros Bancarios: Bancos y Cajas de Ahorro

¿Qué son los Intermediarios Financieros?

Son entidades que actúan como mediadoras entre quienes tienen excedente de capital para invertir y quienes necesitan capital. Sirven de puente entre prestamistas (poseedores de dinero) y prestatarios (tomadores de dinero). Toman dinero prestado de ahorradores (individuos o empresas) y lo prestan a quienes lo necesitan, ofreciendo una remuneración (interés) por el dinero que reciben y cobrando otra remuneración (interés) por el dinero que prestan.

Operaciones y Servicios

Operaciones Pasivas

Forman parte del pasivo de estas entidades. El dinero depositado por los particulares representa una obligación para la entidad. Estas operaciones se componen principalmente de:

Cuentas bancarias
Obligaciones y bonos de caja

Operaciones Activas

Forman parte del activo. Son las operaciones de préstamo. El dinero que la entidad entrega a un particular representa un derecho para la misma.

Servicios

Son el resto de las operaciones que realizan estas entidades.

Cuentas Bancarias

Son las diversas modalidades de depósitos de dinero que los particulares realizan en las entidades financieras. Para la entidad, constituyen una operación de pasivo. Se formalizan mediante un contrato. La apertura de cuentas bancarias es un servicio que prestan las entidades financieras para el depósito y resguardo de dinero. Por el servicio de mantenimiento y administración, las entidades cobran comisiones.

Depósitos a la Vista

Permiten disponer libremente y sin previo aviso de las cantidades depositadas.

Cuentas corrientes a la vista: Permiten realizar imposiciones y disposiciones de dinero libremente. Las disposiciones se realizan mediante cheques.
Cuentas de ahorro: Similares a las cuentas corrientes en cuanto a la libre disponibilidad, pero utilizan una libreta o cartilla de ahorros para registrar las operaciones.
Cuentas finalistas: Cuentas con un fin específico, como las cuentas de ahorro-vivienda. Suelen tener una remuneración más alta y ventajas fiscales.

Depósitos a Plazo

Se establecen por un plazo determinado, no pudiendo disponer del dinero hasta su vencimiento.

Identificación de Cuentas Bancarias (IBAN)

Cada cuenta bancaria tiene un código único internacional (IBAN) para su identificación. El IBAN se compone de cinco grupos de dígitos.

Domiciliación de Pagos

Servicio que permite a los clientes usar su cuenta bancaria para realizar pagos (recibos, letras de cambio, impuestos, etc.). Las entidades suelen cobrar una comisión por este servicio.

Transferencias

Servicio que permite enviar dinero a través de una entidad financiera a una cuenta bancaria. Es comúnmente utilizado por empresas, especialmente para el pago de nóminas. Tiene un coste de comisión.

Gestión de Cobros

Servicio mediante el cual la entidad bancaria se encarga del cobro de documentos (recibos, letras de cambio, etc.). Las comisiones varían según si los documentos están domiciliados.

Descuento de Efectos

Operación activa para las entidades financieras. Adelantan a la empresa el importe de los efectos a cobrar, gestionando el cobro al vencimiento.

Tarjetas de Crédito y Débito

Tarjetas de crédito: Permiten obtener dinero o realizar compras sin tener el dinero en ese momento. El pago se realiza posteriormente.
Tarjetas de débito: Permiten obtener dinero o realizar pagos que se cargan instantáneamente en la cuenta, tras verificar el saldo disponible.

Tarjetas Monedero

Sirven para pequeños pagos cotidianos, en situaciones donde las tarjetas de crédito o débito no son prácticas.

Cálculo de Intereses

Fórmula General del Interés Simple

I = C * r * t / 100

Donde:

C: capital
r: rédito o porcentaje de interés
t: tiempo expresado en años

Fórmula General del Interés Simple (con k)

i = C * r * t / (100 * k)