¿Qué es un Crédito?

Un crédito es un préstamo de dinero que el banco otorga a su cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual (cuotas) y con un interés adicional que compensa al banco por este servicio.

Cuando el crédito es de consumo, este permite disponer de una cantidad de dinero para los fines que el cliente estime conveniente.

Para obtener un crédito bancario, es necesario demostrar que se tiene capacidad de pago para hacer frente a dicho crédito.

Determinando su Capacidad de Pago

Para determinar su capacidad de pago, es decir, la cantidad máxima por la cual usted podría endeudarse, debería hacer el siguiente ejercicio:

1. Determine su ingreso neto mensual (remuneración líquida).
2. Reste la suma de sus gastos fijos mensuales (alimentos, arriendo o dividendos, matrículas escolares, servicios básicos como luz, agua, gas, teléfono, televisión por cable, etc.).
3. Estime un gasto mensual para otros gastos como bencina, ropa, calzado y diversión.
4. Si existen, reste también los pagos por otras deudas.

Si el resultado final es cero o cercano a cero, significa que no tiene capacidad de pago, por lo que no debería tomar un crédito en este momento.

Es importante indicar que los bancos pueden usar esta u otras formas para determinar la capacidad de pago de un cliente, dependiendo de su política comercial.

Tipos de Créditos

Los tipos de créditos más importantes son:

• Créditos de Consumo: Monto de dinero que el banco otorga a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).
• Créditos Comerciales: Monto de dinero que el banco otorga a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de capital de trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).
• Créditos Hipotecarios: Crédito que otorga el banco para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, o para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido. Normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

¿Qué es un Crédito de Consumo?

Es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre disposición. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de consumo (por ejemplo, electrodomésticos) o el pago de servicios (por ejemplo, el pago de un tratamiento dental), etc.

Los plazos en general son entre 1 y 3 años y su pago se efectúa en cuotas, normalmente iguales (la última puede ser algo superior) y sucesivas.

Requisitos para un Crédito de Consumo

Los requisitos para un crédito de consumo varían según el banco y su política comercial. Cada banco evalúa a sus clientes para determinar si operará con ellos.

En términos generales, los bancos exigen una serie de requisitos para determinar si la persona que solicita el crédito contará con los ingresos suficientes para pagar las cuotas. Algunos requisitos comunes son:

• Tener una renta líquida mínima o acorde con el monto del préstamo solicitado.
• Tener edad adecuada para la suscripción de contratos.
• Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.
• Ser chileno o residente en Chile.
• Tener antigüedad laboral o cierto tiempo mínimo transcurrido desde la iniciación de actividades.

Gastos Asociados a un Crédito de Consumo

El deudor de un crédito de consumo debe hacerse cargo de los gastos necesarios para su otorgamiento, que incluyen:

• Impuesto de timbres y estampillas, que alcanza a un porcentaje de la operación.
• Gastos notariales necesarios para el perfeccionamiento del contrato del préstamo.
• Gastos relacionados con los bienes recibidos en garantía, como tasaciones, escrituras de constitución de garantías, inscripciones o registros y pago de primas de seguro.
• Primas de seguros tales como desgravamen, cesantía, incapacidad, etc., en caso de que el deudor decida contratarlos voluntariamente.

La regulación sobre créditos de consumo se encuentra en la Ley 18.010 sobre Operaciones de Crédito de Dinero y en el Capítulo 7-1 sobre «Intereses y Reajustes» de la Recopilación Actualizada de Normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).

¿Qué es la Tasa de Interés?

Es la valoración del costo que implica la posesión de dinero producto de un crédito. Es el precio que se paga por el uso de fondos prestables.

El interés es el costo del dinero y su cálculo se fundamenta en:

• El capital inicial prestado o ahorrado (valor presente).
• El periodo o fracción de tiempo.
• La tasa de interés (porcentaje).

El costo del dinero puede establecerse por días, semanas, años, etc. Siendo lo más usual que el dinero se preste a una tasa de interés anual.

Factores Determinantes de la Tasa de Interés

La tasa de interés depende de dos factores: la demanda de dinero y la oferta monetaria.

• Preferencia por la Liquidez: El deseo de la gente de mantener parte de sus bienes de capital en forma de dinero, por motivos de transacción, precaución y especulación.
• Cantidad de Dinero: La cantidad de dinero en forma de monedas, papel moneda y depósitos bancarios que existe en un sistema económico en un momento determinado.

Tipos de Tasas

Existen dos tipos de tasas de interés:

• Tasa Pasiva o de Captación: La que pagan los intermediarios financieros por el dinero captado de los ahorristas.
• Tasa Activa o de Colocación: La que reciben los intermediarios financieros de los demandantes (personas naturales o jurídicas) por los préstamos otorgados. Siempre es mayor que la tasa pasiva, ya que la diferencia cubre los costos administrativos y genera una utilidad para el intermediario.

A la diferencia entre la tasa activa y pasiva se le denomina spread bancario.

Tipos de Interés

• Interés Simple: El interés que se obtiene cuando los intereses producidos durante el tiempo de la inversión se deben únicamente al capital inicial.
• Interés Compuesto: El interés que se obtiene cuando al capital se le suman periódicamente los intereses producidos. Al final de cada periodo, el capital es igual al capital anterior más los intereses producidos por ese capital durante dicho periodo.