Transformación del Sector Bancario Europeo: Impacto y Estrategias

Consecuencias Principales

  1. La consideración del espacio europeo como un mercado único.
  2. La libre circulación de capitales y sus efectos sobre los tipos de interés.
  3. Las estrategias agresivas de los más fuertes sobre los demás.
  4. La preocupación generalizada por los cambios y por el cambio de las reglas de actuación.
  5. La adopción de estrategias de futuro.

Cada entidad ha tenido que buscar su nicho de mercado y sus estrategias de futuro que han conllevado el potenciamiento de actividades como:

  • a) Los cambios en las tecnologías.
  • b) La desintermediación.
  • c) La mundialización de la economía.
  • d) La desregulación y el progresivo aumento de la supervisión.
  • e) Los nuevos productos y la ingeniería financiera.
  • f) Los nuevos competidores.
  • g) Los nuevos mercados.

Todo ello ha llevado a varios tipos de acciones que se pueden concretar en:

  1. Apertura a nuevos productos y actividades.
  2. Cambios en el tamaño (fusiones, acuerdos, etc.).
  3. Aperturas a nuevos mercados.

Fuerzas del Cambio

Los principales cambios observados pueden concretarse en torno a los siguientes factores:

  • Cambios en la competencia.
  • Cambios en la clientela.
  • Cambios en la regulación.
  • Cambios en los productos y servicios.
  • Cambios en las tecnologías.
  • Cambios en los mercados.

La Cuenta Corriente

Forman parte del pasivo de la entidad y convierten a los depositantes en suministradores de fondos, que la entidad invertirá en préstamos y crédito. Los intereses por una cuenta corriente varían de una entidad bancaria a otra. En caso de que cambien los tipos de interés, la entidad deberá comunicarlo al cliente con suficiente antelación. Cuando el cuentacorrentista realiza más reembolsos que ingresos se produce un saldo negativo o «saldo en números rojos», que se denomina «descubierto» y que el banco no está obligado a atender.

Derechos del Cuentacorrentista

  • Retirar fondos a favor propio o de terceros en todo momento y al instante.
  • Ordenar giros y transferencias.
  • Pagar los talones que suscriba sobre su saldo acreedor.
  • Domiciliar pagos de facturas o letras de cambio.
  • Abonar sus ingresos de dinero o el montante de los efectos que negocie.
  • Abonar en cuenta las entregas y transferencias que efectúen otras personas a su favor.
  • Abonar intereses a través de la propia cuenta corriente.
  • Recibir periódicamente un extracto de cuenta que refleje los movimientos y su saldo.
  • Recibir periódicamente la liquidación de la cuenta y el abono de los intereses pactados.

Deberes del Cuentacorrentista

  • No girar ni ordenar operaciones si está en descubierto.
  • No disponer de ingresos o abonos hasta su fecha de vencimiento.
  • Pagar los gastos y comisiones acordes al folleto de tarifas y comisiones del banco.
  • Conservar y custodiar con responsabilidad los talonarios de cheques y comunicar al banco su hurto o extravío para que éste proceda a su anulación.
  • Comunicar al banco los cambios de domicilio.

La Libreta de Ahorro

Es un tipo de contrato bancario de depósito irregular, que presta el servicio de tesorería para la gestión de cobros y pagos del cliente.

Diferencias entre Cuenta de Ahorro y Corriente

  • Las libretas no se movilizan con cheques.
  • Se instrumentan en una libreta donde se reflejan los movimientos.
  • Los documentos de disposición no son transmisibles.
  • Tipo de interés algo mayor que las cuentas corrientes.
  • El banco no tiene obligación de enviar extractos al constar los apuntes en la libreta.
  • Es muy poco común la existencia de descubiertos en cuentas de ahorro.

Liquidación de una Cuenta Corriente

Hay tres métodos para liquidar una cuenta corriente: el directo, el indirecto y el hamburgués. Para liquidar una cuenta por el método hamburgués, se colocan todos los movimientos según la fecha de valor y se obtienen los saldos para cada operación o para cada día.

Depósitos Bancarios

Imposición a Plazo Fijo

Son depósitos irregulares y están incluidas dentro del epígrafe de acreedores de las entidades de crédito. Sobre estos depósitos no pueden librarse ni cheques ni órdenes de pago y nunca se pueden producir descubiertos. El cliente se compromete a mantener el depósito en la entidad de crédito por el plazo convenido. En el caso de que el cliente necesitara obtener liquidez, existen dos posibilidades:

  • Solicitar la cancelación anticipada del depósito, mediante la renuncia de los intereses no devengados y el pago de una penalización, o
  • La constitución de un crédito con el mismo plazo que el vencimiento residual del depósito. Para ello se pignora el título, como garantía de la operación.

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