Conceptos Clave de Economía y Finanzas Personales

Préstamos

Interés nominal fijo: Se mantiene igual durante todo el préstamo, suele ser más alto que el variable.

Interés nominal variable: Sube o baja durante el préstamo, está vinculado a un tipo de referencia.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) se usa para comparar préstamos. Interés nominal + comisiones + gastos = TAE

Normalmente, si hay menor TAE, menos dinero habrá que devolver. Depende del plazo, si es fija o variable y si hay gastos excluidos.

Componentes de un préstamo:

1. Capital
2. Comisiones
3. Otros gastos (de seguros o de gestión)
4. Tipo de interés nominal
5. El plazo de amortización (nº de años que tardaré en devolver el préstamo)
6. Cuota

Opciones para pedir prestado

1. Préstamo hipotecario
2. Préstamo personal. Son para gastos concretos, como pagar estudios, un coche o vacaciones.
3. Tarjeta de crédito. Permiten aplazar el plazo y pagarlo todo de una vez a final de mes, o pagar a plazos.
4. Tarjetas de otros establecimientos. Son tarjetas propias que nos dan grandes superficies, parecidas a las de crédito. El coste depende del establecimiento.
5. Descubiertos en cuenta “números rojos”. Ocurre cuando hacemos un pago y no hay suficiente dinero en nuestra cuenta corriente.
6. Créditos rápidos. Son para un importe bajo y se consiguen en un día.

El Presupuesto

El presupuesto es una planificación de nuestros ingresos y gastos que nos va a permitir hacer un seguimiento de los mismos. Un presupuesto bien elaborado nos va a permitir gastar en lo verdaderamente importante y ahorrar para nuestros proyectos y para emergencias. Sirve para:

1. Saber en qué gastamos el dinero
2. Priorizar los gastos
3. Ahorrar para conseguir unos objetivos
4. Vivir dentro de nuestras posibilidades
5. Llevar un control y no desviarnos, me ayuda a establecerme límites

Pasos para hacer un presupuesto

1. Identificar los gastos e ingresos, hay que saber lo que ingreso y lo que gasto.
2. Priorizar gastos: Gastos obligatorios, gastos variables y gastos discrecionales.
3. Fijar el ahorro como gasto obligatorio.
4. Seguimiento del presupuesto: apuntar todos los gastos que tengo.
5. Revisar y hacer ajustes: mirar si los gastos son realistas, ya que algún gasto puede ser mayor y otro menor.

El Ahorro

El ahorro significa guardar el dinero para un gran gasto en el futuro o para posibles emergencias. Si hay inflación, y los precios suben, mis ahorros valdrán cada vez menos.

Objetivos: Emergencias, imprevistos y objetivos personales. Ventajas: Dinero seguro y disponible. Inconvenientes: Menor rentabilidad.

Productos de ahorro:

• Depósito a la vista
• Depósito de ahorro
• Depósito a plazo fijo

El AHORRO es aquella parte de nuestros ingresos que no se destina a consumir. Ello me permitirá conseguir proyectos y objetivos futuros.

El ahorro es importante para conseguir nuestros proyectos y objetivos futuros. Es decir, renuncio a consumir hoy para consumir más en el futuro.

¿Por qué debemos ahorrar?

1. Emergencias o imprevistos.
2. Pérdidas de ingresos.
3. Para hacer grandes gastos futuros, como una casa o un coche.
4. Para invertir el dinero, para sacar beneficio de nuestros ahorros aunque con un riesgo.

¿Cuánto tengo que ahorrar? Mínimo un 10%. Razones que pueden hacerte pensar en ahorrar más o menos:

• A. La estabilidad en los ingresos.
• B. Posesión de propiedades.
• C. La salud.

La Deuda

La DEUDA es el dinero que pedimos prestado, y que tendremos que devolver en el futuro junto a unos intereses. Es lo contrario al ahorro. Con el ahorro, gasto menos hoy para gastar más en el futuro, y con la deuda puedo consumir más hoy y pagarlo en el futuro. Por tanto, podré consumir menos en el futuro.

Ventajas:

1. Endeudarse permite tener el dinero de manera inmediata.
2. Mejora el nivel de vida actual.

Inconvenientes:

1. Aumentan el presupuesto familiar con gastos que no podemos evitar: gastos fijos obligatorios.
2. Tienen intereses.

La deuda tiene el inconveniente de que hay que devolverla en el futuro con más intereses. Es importante clasificar las deudas según nuestra capacidad para asumirlas: No adquirir deudas que no me puedo permitir, evitar deudas que tengan la TAE muy elevada, no se recomienda deudas para comprar productos no necesarios. Si son interesantes las deudas para una inversión y ganar más dinero en un futuro.

No se recomienda que los pagos mensuales de deudas sea mayor que el 15%, sin contar la hipoteca que sería un 30%, así que un 45%.

Si me endeudo demasiado

Tomar acciones: Si he cometido el error, debo reducir los gastos discrecionales y reunificar la deuda, que es juntar todas las deudas en una con una cuota mensual más baja que sí que pueda pagar, pero con un mayor plazo de devolución.

Si no pagas, habrá más intereses por la demora, a partir del 3er impago me pueden embargar bienes, y el banco me puede meter en la lista de morosos y denegarme sus productos.

La Inversión

La inversión es usar el dinero ahorrado para ganar rentabilidad y conseguir más dinero en el futuro, pero con un riesgo.

Objetivos: Buscar una rentabilidad. Ventaja: Posibilidad de ganar dinero en un futuro. Inconvenientes: Hay riesgo.

Un producto de inversión supone prestar dinero a una empresa o al Estado durante un tiempo determinado (plazo), con la esperanza de obtener una rentabilidad a cambio. Características:

Liquidez: Es la velocidad con la que se vende el producto y se recuperan los ahorros.

Riesgo/seguridad: El riesgo es la posibilidad de perder una parte del dinero invertido. La seguridad es lo contrario.

Rentabilidad: Mide la cantidad de dinero que puedo ganar con la inversión. En porcentaje.

Productos de inversión:

1. Renta fija: Bonos del Estado y de empresas.
2. Renta variable: Acciones.
3. Fondos de inversión: Diversifica el riesgo.
4. Fondos de pensiones: Complementan las pensiones públicas.

Banca Online

La banca online es un servicio que dan los bancos y que nos permiten hacer diferentes operaciones y gestionar nuestros ahorros desde casa.

Ventajas:

1. Comodidad de hacer operaciones desde casa.
2. Acceso 24 horas.
3. Operaciones suelen ser más baratas.
4. Ahorra tiempo.

Inconvenientes: Posibilidad de fraude y necesidad de acceso a internet.

Phishing

Phishing es un fraude por internet que intenta robar todo tipo de datos de las personas, como contraseñas, número de tarjetas de crédito, etc.

Tarjetas Bancarias

Tarjetas No bancarias: Las proporcionan los comercios y sólo sirven para comprar en sus establecimientos. Tarjetas de fidelización: Sólo sirven para acumular puntos y conseguir descuentos y regalos.

Tarjetas de crédito: El banco te presta dinero y a final de mes lo devuelves con el dinero de tu cuenta, si no tienes te endeudas.

Tarjetas revolving: Igual que las de crédito solo que te cobran una cuota fija al mes (que tú mismo eliges) donde se incluyen los intereses.

Ventajas: Comodidad de hacer pagos y retirar dinero en el cajero, permite comprar ahora y pagar después, y tener un dinero para emergencias.

Inconvenientes: Se suele pagar comisiones de mantenimiento, posibilidad de fraude en caso de pérdida, perder el control del gasto, interés muy alto en caso de no pagar al final del mes.

Tarjeta monedero: Solo puedes gastar el dinero que hayas ingresado en ellas.

Ventajas: En caso de robo solo pierdo el dinero que hay en ella, y más control del gasto. Tarjetas de débito

Seguros

El seguro es un contrato mediante el cual, a cambio de una cuota de dinero (prima), un asegurador se compromete, en caso de que se produzca un acontecimiento (contingencia o siniestro), a indemnizar el daño producido.

Terminología:

1. El asegurador: el seguro.
2. El tomador: quién lo compra.
3. El asegurado.
4. El beneficiario.

Póliza: Es el documento donde aparecen las condiciones del seguro.

Prima: El precio del seguro.

Tipos de seguros

A. Seguros de personas:

1. Seguro de vida: Suelen ser para reducir el impacto económico que se puede generar en alguien si una persona muere.
2. Seguro de accidentes: Indemnización por accidentes que causan muerte o invalidez.
3. Seguro de salud: Gastos de asistencia médica.
4. Seguro de decesos: Gastos del funeral.

B. Seguros contra daños:

1. Seguro del hogar.
2. Seguro de vehículos.

Bancos

Los bancos son empresas intermediarias en el mercado del dinero. Es decir, tratan de captar el ahorro de las familias y para ello les dan un tipo de interés a cambio.

Cuentas corrientes: Dejamos nuestro dinero pero podemos usarlo y hacer pagos mediante cheques y tarjetas.

Ventajas: Sencillez de contratación, disponibilidad total, utilización de cajeros e información detallada de los movimientos.

Inconvenientes: Nula rentabilidad, comisiones por mantenimiento, operaciones y administración.

Cuentas de ahorros: Parecido a la cuenta corriente. Se puede disponer del dinero, aunque hay más dificultad para hacer pagos.

Ventajas: Más rentabilidad que cuenta corriente y no suele tener comisiones y 3 primeras ventajas de cuentas corrientes.

Inconvenientes: Poca rentabilidad y no se pueden usar tarjetas.

Depósitos a plazo fijo: La persona deja el dinero en la cuenta durante un plazo determinado, solo puede sacarlo antes del plazo pagando, por ello se obtiene algo más de rentabilidad.

Ventajas: Dan una rentabilidad fija y es completamente seguro.

Inconvenientes: No puedo sacar el dinero antes del plazo, la rentabilidad no suele ser muy elevada.