Operaciones Bancarias y Tipos de Cuentas

Las operaciones bancarias se clasifican en tres categorías principales:

• Operaciones pasivas: Se refieren a la captación de fondos de los clientes. Representan la principal fuente de financiación para las entidades bancarias y constituyen deudas para la entidad, como por ejemplo, préstamos, créditos y avales bancarios.
• Operaciones activas: Consisten en la concesión de sumas de dinero a los clientes. Representan un derecho de cobro frente a estos, como por ejemplo, cuentas corrientes, cuentas de ahorro e imposiciones a plazo fijo.
• Operaciones de servicio: Son prestaciones complementarias que van unidas a las operaciones activas y pasivas.

Proceso de Apertura de Cuentas

El proceso de apertura de una cuenta bancaria implica los siguientes pasos:

1. Solicitud
2. Registro de firmas
3. Bastanteo
4. Ingreso inicial
5. Entrega de la documentación

Tipos de Cuentas

• Cuentas individuales: Están a nombre de una sola persona, quien es el titular y único propietario de la cuenta.
• Cuentas indistintas: Están abiertas a nombre de dos o más personas, quienes pueden disponer de los fondos de forma independiente con una sola firma.
• Cuentas conjuntas: Requieren las firmas de todos los titulares para disponer de los fondos mediante una combinación de ellas.

Cancelación o cierre de una cuenta: Es la interrupción definitiva de las relaciones entre la entidad bancaria y el cliente.

Cuenta Corriente a la Vista

Se caracteriza por la disposición inmediata de fondos, sin previo aviso.

Cheque

Es un documento que contiene una orden incondicionada de su librador a una entidad bancaria, de pagar a la vista a su tenedor legítimo una cantidad de dinero determinada.

Clases de Cheques

• Al portador: Se extiende con la expresión «páguese por este cheque al portador». Puede ser cobrado en ventanilla o ingresado en cuenta por cualquier persona que lo presente.
• Nominativo: Se emite a nombre de una persona física o jurídica concreta y solo puede ser cobrado por ella, presentando su DNI.
• Para abonar en cuenta: El librador prohíbe su pago en efectivo. El librador no puede abonar en cuenta del cliente.
• Cruzado: El librador o tenedor cruza el cheque con dos barras transversales y paralelas. Si el tenedor es cliente, podrá cobrarlo en efectivo; si no lo es, deberá cobrarlo mediante ingreso en su cuenta. Puede ser general o especial.
• Conformado: El librador o tenedor puede solicitar a la entidad que preste su conformidad al mismo mediante las expresiones «certificación» o «conforme».
• De ventanilla: Es un cheque de la propia entidad bancaria que se utiliza en pocas ocasiones, a solicitud del cliente, cuando no dispone de su talonario de cheques y necesita retirar fondos.

Cuenta de Ahorro a la Vista

Se caracteriza por la disposición inmediata de fondos, mediante libreta de ahorro, y por tener un tipo de interés ligeramente superior al de la cuenta corriente.

Imposición a Plazo Fijo

Es el depósito de dinero sin disposición hasta el vencimiento del plazo acordado. El tipo de interés es superior al de las cuentas a la vista.

Certificado de Depósito

Es una imposición a plazo fijo formalizada en resguardos, que puede transmitirse por endoso en cualquier momento.

Operaciones de Crédito y Garantía

Descuento Comercial

Es una operación activa mediante la cual una entidad bancaria anticipa el importe de efectos comerciales, menos los intereses, comisiones y otros gastos derivados.

Gestión de Cobro

En este caso, el cliente no tiene necesidad urgente de liquidez, espera a su vencimiento y cobra la letra mediante el servicio de la entidad bancaria.

Préstamo Bancario

Es la entrega de una cantidad determinada de dinero por parte de la entidad bancaria (prestamista) a un cliente (prestatario), quien se compromete a devolver la cantidad más los intereses en los plazos y forma acordados.

Préstamo Hipotecario

Son préstamos concedidos con garantía de hipoteca inmobiliaria sobre bienes inmuebles propiedad del cliente.

Préstamo Personal

Son préstamos otorgados con garantía personal del cliente.

Cuenta de Crédito

Es la concesión de disponibilidad dineraria hasta alcanzar un límite y durante un periodo de tiempo acordado.

Descubiertos

Es la situación de saldo deudor, con carácter excepcional y provisional, en una cuenta corriente o de ahorro a la vista.

Aval Bancario

Es un contrato de garantía que obliga a la entidad bancaria, de forma subsidiaria, a cumplir los compromisos contraídos con terceras personas por el cliente solicitante del aval.

Servicios Bancarios Adicionales

Tarjetas Bancarias

Son medios de pago que posibilitan a sus titulares adquirir bienes o servicios en los establecimientos adheridos al sistema de pago mediante tarjeta.

• Tarjeta de débito: Permiten a sus titulares retirar fondos y hacer uso de cualquier otro servicio que presten los cajeros automáticos, siempre que haya fondos suficientes en la cuenta asociada.
• Tarjeta de crédito: Son medios de pago con cargo aplazado en la cuenta bancaria asociada que permiten realizar compras y disponer de efectivo sin tener saldo suficiente en cuenta.

Modalidades de Reembolso de Tarjetas de Crédito

• Pago total: Reembolsar la totalidad de las cantidades dispuestas en el mes anterior.
• Aplazado porcentual: Amortizar un porcentaje pactado sobre el saldo dispuesto.
• Fijo mensual: Cantidad fija acordada entre un mínimo y un máximo.

Domiciliaciones de Cobros

Son órdenes o autorizaciones del cliente a la entidad bancaria para que atienda pagos determinados, con cargo a la cuenta del cliente.

Transferencia

Es el traslado de fondos de una cuenta a otra.

Traspaso

Es el traslado de dinero entre cuentas del mismo titular, abiertas en la misma entidad.

Orden de Abono

Es una transferencia cuyo pago realiza el ordenante en efectivo y no a través de cargo en cuenta.

Orden de Pago

Es la entrega en efectivo al beneficiario, previo pago en efectivo o cargo en cuenta del ordenante.

Gestión de Cobro de Efectos Comerciales

Es el cobro, en el momento del vencimiento, de los efectos entregados por los clientes a la entidad bancaria para su cobro mediante este sistema.

Caja de Seguridad

Cajas en los bancos, normalmente acorazadas, para que el cliente guarde lo que considere oportuno.

Buzón Permanente

Buzones para poder ingresar dinero en el momento deseado como método de seguridad, ubicados generalmente al lado de los cajeros.

Cheque de Viaje

Cheque que permite ser canjeado por la moneda deseada en otros países.

Diferencias Clave

Diferencia entre descuento y gestión de cobro: En el descuento se adelanta el importe, menos intereses, comisiones, etc., mientras que en la gestión de cobro solo se gestiona el cobro al vencimiento.

Diferencia entre cuenta de ahorro e imposición a plazo fijo: El plazo fijo tiene una cuota de interés mayor que la cuenta de ahorro. La disponibilidad en la cuenta de ahorro es mayor, ya que en la imposición a plazo fijo no se dispone del dinero hasta el fin de la operación.

Las operaciones activas suponen bienes y derechos para los bancos, mientras que las operaciones pasivas imponen obligaciones. Ejemplos de operaciones activas son los préstamos y créditos, y de operaciones pasivas, las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro.

Conceptos Adicionales

• Cargo: Cobro por un uso determinado de un servicio.
• Abono: Verificar una anotación en el haber de la cuenta.
• Imposición: Entrega de dinero en efectivo que realiza el titular para ser abonado en cuenta.
• Reintegros: Extracciones de dinero en efectivo o en cheque.
• Números rojos: Situación en la que el cliente debe una cantidad determinada a la entidad.