Ahorro e Inversión: Fundamentos para tu Futuro Financiero

Ahorro: Al ahorrar, guardas dinero para posibles emergencias o para un gran gasto en el futuro. El ahorro supone dejar el dinero en el banco o en efectivo en casa.

Inversión: Una inversión es el uso que se da al dinero ahorrado, con ánimo de conseguir a cambio más dinero en el futuro. Es decir, cuando inviertes, renuncias a tener ese dinero en el presente con la esperanza de tener más en el futuro.

La diferencia principal con el ahorro es que invertir te permite conseguir más dinero, pero también hay un riesgo de perder parte de lo invertido. Con el ahorro, tu dinero está seguro, pero no tienes rentabilidad. Si hay inflación, y los precios suben, tus ahorros valdrán cada vez menos.

Productos Bancarios de Ahorro

1. El depósito a la vista

   Es la cuenta corriente de toda la vida donde dejamos nuestro dinero. Las ventajas son su sencillez de contratación y que permite tener el dinero disponible cuando lo deseemos. Podemos también hacer pagos a través de estas cuentas mediante tarjetas y cheques. El inconveniente es que no obtenemos nada de rentabilidad por tenerlo allí y además el banco suele cobrar una serie de comisiones. No es interesante, por tanto, tener mucho dinero en estas cuentas, sólo lo necesario para imprevistos y emergencias.

2. Depósito de ahorro

   Es muy parecido a una cuenta corriente, aunque puede haber alguna dificultad mayor para hacer pagos con esta cuenta. Por ejemplo, muchos bancos no permiten pagar recibos como los de agua, luz o móvil. A cambio de ello, el banco nos ofrece una rentabilidad algo superior (por ejemplo, nos pueden dar un 1% de interés todos los años). De esta manera, si tengo en la cuenta 5.000 euros, nos darán 50 euros de intereses todos los años. Ese 1% que ganamos es lo que llamamos rentabilidad. Como ves, tampoco es mucho, al igual que en los depósitos a la vista tampoco es interesante tener grandes cantidades.

   Las ventajas son las mismas de los depósitos a la vista, y además no suele haber comisiones. El inconveniente es que no se pueden usar tarjetas y la mayor dificultad para hacer los pagos con esta cuenta.

3. El depósito a plazo fijo o imposición a plazo fijo (IPF)

   Es un contrato mediante el cual aportas una cantidad de dinero, a cambio de que el banco, en un plazo determinado, te lo devuelva junto unos intereses conocidos desde el inicio. Sin duda alguna, se trata del producto de ahorro más sencillo, seguro y conocido por la gente.

   La ventaja de este producto es que me da la seguridad de que no voy a perder mi dinero y que me va a dar una rentabilidad fija que ya conozco mayores a la de los otros depósitos. El inconveniente es que no podemos disponer del dinero en ese tiempo. Si quiero el dinero antes de tiempo, tendré que pagar una penalización.

   ¿Y es seguro? Totalmente, en España tenemos 100% asegurado hasta 100.000 euros en depósitos por persona en cada banco. Es decir, no podemos perder ese dinero con este tipo de ahorro. Sin embargo, si estoy dispuesto a aceptar un poco más de riesgo y a cambio poder ganar más rentabilidad, entonces puedo invertir mi dinero. Ese es nuestro siguiente apartado.

¿Por Qué Invertir? Razones Clave

1. Hacer crecer tu dinero

   Cuando invierto mi dinero, a cambio puedo obtener una rentabilidad (un beneficio) con el paso del tiempo. Al acabar la inversión, podré sumar ese beneficio al dinero invertido, con lo que puedo acumular más riqueza.

   Ejemplo: Javi tiene 10.000 euros y decide invertirlo a 4 años en un producto que le ofrece el banco. En el banco le dicen que el tipo de interés que recibirá será del 3% anual y que tiene la posibilidad de reinvertir los intereses para el año siguiente o bien retirarlos.

   En el caso de que los retire, sólo ganará intereses por 10.000 euros cada año, y por tanto ese 3% será un interés simple. Si decide reinvertirlos, se sumarán a los 10.000 euros y cada año ganará más, por tanto, ese 3% será un interés compuesto.

   Interés Simple: La fórmula del interés simple es Capital final = Capital inicial x (1+ i x n)

   Por tanto: 10.000 x (1 + 0,03 x 4) = 11.200 € que será el dinero que nos devuelvan. Como dejamos 10.000 euros, 1.200 serán los intereses ganados.

   Interés Compuesto: La fórmula del interés compuesto es Capital final = Capital inicial x (1+i)ⁿ.

   Por tanto: 10.000 x (1+ 0,03)⁴= 11.255 €. Ahora, los intereses obtenidos son 1.255€.

2. Aprovechar el poder del interés compuesto

   Cuando invertimos durante mucho tiempo, los intereses se acumulan y podemos tener grandes ganancias.

   El INTERÉS COMPUESTO consiste en reinvertir los intereses que vas generando año tras año para que se añadan a tu inversión y así también puedan ayudar a generar aún más intereses.

3. Conseguir tus objetivos financieros

   Las personas podemos tener algunos objetivos como comprarnos una casa, un coche, ir de viaje, empezar nuestro negocio. Si ahorras e inviertes tu dinero podrás conseguir tus objetivos financieros mucho más rápido.

4. Tener nuevas fuentes de ingresos

   Al invertir el dinero, tenemos unos ingresos extras más allá del salario de nuestro trabajo. Esto es lo que llama “poner tu dinero a trabajar”. Al invertir el dinero, este está trabajando por nosotros, ya que genera unas ganancias de las que luego podemos disfrutar. Así, podemos decir que, literalmente, estamos ganando dinero mientras dormimos, ya que los intereses se siguen acumulando.

5. Protegernos de los aumentos de precios (inflación)

   La inflación es el aumento de precios de la mayoría de bienes con el paso del tiempo. Podemos decir que la mayoría de productos valen más hoy que hace 10 años. Por ejemplo, puede que con 100 euros pudiéramos llenar el carro de la compra hace 10 años, pero hoy, con esos mismos 100 euros el carro se queda a la mitad.

   Dicho de otra manera, los aumentos de precios (la inflación) provocan que el dinero pierda valor con el paso del tiempo. Eso quiere decir, que, si hoy tenemos 10.000 euros en el banco y los dejamos ahí sin invertir, dentro de 10 años, podremos comprar muchas menos cosas con la misma cantidad de dinero.

   Al invertir, hacemos que el dinero crezca y nos protegemos de la subida de precios.

6. Tener suficiente para la jubilación

   Cuando nos jubilamos nos dan una pensión, pero esta es inferior a lo que antes ganábamos trabajando. Si queremos mantener nuestro nivel de vida, debemos invertir nuestro dinero para así generar ganancias que nos permitan compensar esta disminución de ingresos.

¿Cuándo empezar a invertir? Cuanto antes, ya que el tiempo es nuestro mejor aliado. Cuanto antes empecemos a invertir más tiempo le damos al interés compuesto a hacer su trabajo y más intereses se pueden acumular. Podemos decir que el mejor día para empezar a invertir fue ayer.

Un PRODUCTO FINANCIERO DE INVERSIÓN supone prestar dinero a una empresa o al Estado durante un tiempo determinado (plazo), para obtener una rentabilidad.

Características de los productos de inversión

• Liquidez: Es la velocidad a la que puedo vender un activo y recuperar mis ahorros. A igualdad de todo lo demás, preferimos más liquidez, recuperar el dinero cuanto antes.

  Por ejemplo, las acciones suelen tener elevada liquidez, ya que en caso de urgencia es relativamente fácil venderlas en la bolsa. Una vivienda no es tan líquida, ya que lleva tiempo encontrar un comprador y preparar el papeleo para la venta.

• Seguridad vs Riesgo:
  • Riesgo: Posibilidad de perder parte del dinero invertido en el activo financiero. A igualdad de todo lo demás, preferimos menos riesgo y más seguridad.

    Cuando invierto hay un riesgo de conseguir menos dinero del esperado, e incluso perderlo.

    Por ejemplo, prestar al Estado es bastante seguro. Las acciones varían de precio todos los días, por lo tanto, hay riesgo de perder parte del dinero invertido.

• Rentabilidad: Cantidad (medida en %) que puedo ganar con la inversión. A igualdad de riesgo y de liquidez, preferiremos mayor rentabilidad

La relación entre liquidez, riesgo y rentabilidad: En general, cuando sube la liquidez y seguridad voy a poder conseguir menos rentabilidad. Si quieres invertir tus ahorros, pero recuperarlos rápidamente por si hay una emergencia, son preferibles la liquidez y seguridad antes que la rentabilidad. Si tienes unos ahorros que crees que no necesitarás ahora y estás dispuesto a arriesgar, puedes buscar más rentabilidad.

Perfil del inversor: Es muy importante conocer el perfil del inversor a la hora de seleccionar donde queremos invertir nuestro dinero. Hay personas que no les gusta el riesgo, y por tanto van a preferir productos seguros, aunque tengan menos rentabilidad. Otros, sin embargo, les gusta arriesgar y están dispuestos asumir las posibles pérdidas. Son el tipo de inversor que arriesga buscando altas rentabilidades.

¿Qué tipos de productos financieros de inversión existen?

A. Valores de renta fija

Por ello, cuanto mayor sea el plazo de devolución, hay un pequeño riesgo mayor. Como normal general, a más plazo de devolución, mayor es la rentabilidad que nos pagan.

1. Bonos del Estado

   Se los denomina popularmente deuda pública porque le prestamos dinero al Sector Público. La seguridad de pago suele ser alta y por ello la rentabilidad menor, aunque suele aumentar con el plazo de devolución.

2. Bonos de empresas

   Igualmente, las empresas también pueden ofrecer bonos que podemos comprar. Sin embargo, el riesgo de impago puede ser mayor. En estos casos hay que estudiar muy bien a la empresa que se le está prestando dinero.

En general, cuanto más arriesgado sea prestar a una empresa o a un Estado, mayor será la rentabilidad que me ofrecerán a cambio.

B. Valores de renta variable

Cuando hablamos de renta variable nos referimos a las acciones. Cuando una persona compra acciones, automáticamente se convierte en propietario de la empresa, por lo que tiene derecho a información y a voto y al reparto de beneficios de la empresa.

A diferencia de la renta fija, la renta variable no ofrece una rentabilidad preestablecida, y el plazo de recuperación de tus ahorros tampoco es conocido. Un accionista tiene dos formas de obtener rentabilidad con su inversión:

1. Reparto de dividendos: Cuando la empresa decida repartir beneficios, que dependerá de la marcha de la empresa, estos irán para los accionistas.

2. Venta de las acciones: Si compro las acciones a 100 euros y las vendo a 150 obviamente estoy ganando dinero. El precio de las acciones varía en la bolsa todos los días. Si una empresa va muy bien y se espera que tenga beneficios, mucha gente querrá comprar sus acciones para recibir dividendos, y eso aumentará el precio de las acciones.

Ya que tanto la marcha de la empresa como las variaciones en Bolsa son impredecibles, se dice que la renta variable es una inversión de riesgo. Por supuesto, como el RIESGO es mayor, la posibilidad de RENTABILIDAD también es mayor.

C. Fondos de inversión

Un FONDO DE INVERSIÓN es un paquete con varios productos de inversión. Al comprar estos paquetes el riesgo es menor, ya que si un valor dentro del paquete sale mal esto puede ser compensado por las otros.

Estos paquetes pueden tener sólo activos de renta fija, sólo de renta variable, o una combinación. La elección dependerá del riesgo que quiera asumir el inversor. Cuando un fondo de inversión tiene más renta variable el riesgo es mayor, pero también la posibilidad de rentabilidad. A la hora de elegir, es clave conocer el perfil del inversor.

D. Fondos de pensión

Los fondos de pensiones son un producto de inversión en los que se va aportando dinero de manera periódica. De esta manera se va acumulando un ahorro que se podrá recuperar al llegar a la jubilación.

Hay dos cosas que tenemos que tener en cuenta antes de firmar un fondo de pensiones.

1. No hay liquidez. Es decir, no podemos recuperar nuestros ahorros hasta el momento de la jubilación (también se puede en caso de incapacidad laboral)
2. Hay riesgo. Cuando deposito mi dinero en el fondo pensiones, habrá alguien que se encargue de invertir esos ahorros en diferentes productos. Por este motivo, la rentabilidad obtenida no está garantizada.

Otros productos de inversión alternativos

Los productos de inversión más conocido son los 4 que hemos visto anteriormente: renta variable (acciones), renta fija, fondos de inversión y planes de pensiones. Sin embargo, existen otras alternativas si queremos invertir nuestro dinero.

Algunos productos de inversión alternativos son los siguientes:

1. Bienes inmuebles (o bienes raíces): Es la compra de bienes como viviendas, locales, trasteros, garajes etc. con el objetivo de obtener una rentabilidad. Esta rentabilidad puede venir de dos fuentes:

   • El alquiler del inmueble. Por ejemplo, al comprar una casa la podemos poner en alquiler con lo que obtener un ingreso todos los meses.
   • La venta de la propiedad más cara de lo que nos ha costado. Las viviendas suelen de subir de precio con los años, aunque siempre hay excepciones. Una estrategia para conseguir un beneficio más rápido es la mejora de la propiedad y la reventa de la misma,

   Esta inversión se considera poco arriesgada a largo plazo y de media permite obtener una rentabilidad del 4% anual.

2. Criptomonedas: Son monedas digitales que han ganado popularidad en los últimos años. La inversión en criptomonedas puede generar ganancias si estas aumentan su valor. Sin embargo, es importante destacar que esta inversión es muy arriesgada y que permite obtener grandes rentabilidades, pero también muchas pérdidas.

3. Oro: La inversión en oro consiste en la compra de oro (lingotes, monedas, joyas etc.) con el objetivo de venderlo más caro en el futuro. El oro se considera una inversión segura y estable debido a que ha mantenido su valor a lo largo de la historia y ha sido ampliamente aceptado como una forma de intercambio y almacenamiento de valor.

4. Materias primas: Es la compra de materias primas como metales (además del oro, plata, cobre o platino) productos agrícolas (como el trigo, el maíz o la soja) y productos energéticos (como el petróleo, el gas o el carbón). Estas inversiones suelen ser rentables en épocas de inflación, ya que permitirán vender las materias primas más caras.

5. Otros: Existen otras muchas inversiones como la inversión en obras de arte, antigüedades y otros bienes coleccionables. En general, todo aquello que permita comprarlo a un precio hoy y venderlo en un futuro a un mayor precio podría ser considerado una inversión.

El Riesgo y la Diversificación en las Inversiones

El riesgo en las inversiones

• Invertir no es un juego
• ¿Qué es el riesgo? El riesgo en las inversiones se refiere a la posibilidad de perder parte o la totalidad del dinero invertido. Debe quedar claro que invertir no es un juego y que siempre que hacemos una inversión está la posibilidad de perder.
• ¿Cómo conocer el riesgo? Es importante que si vas a invertir te informes de los riesgos asociados con los diferentes productos de inversión. Para ello todos los productos financieros incluyen un indicador de riesgo que va del 1 (más seguro) al 7 (más arriesgado)

Es importante tener en cuenta que el riesgo y la rentabilidad están estrechamente relacionados: cuanto mayor sea el riesgo de una inversión, mayor será la posibilidad de rentabilidad. Sin embargo, esto también significa que las inversiones de mayor riesgo también tienen una mayor posibilidad de pérdidas.

¿Y podemos reducir el riesgo? Para poder reducir el riesgo en las inversiones, la mejor estrategia es la diversificación de mi cartera de inversiones. Lo explicamos.

La diversificación de tu cartera de inversiones

Una de las frases más populares a la hora de invertir es que no hay que meter todos los huevos en una sola cesta. Para crear una cartera de inversiones diversificada, debemos tener diferentes tipos de inversiones.

1. Invertir en diferentes productos: No debemos invertir todo nuestro dinero en una sola opción. ya que, si esta va mal, por cualquier motivo, perderemos una gran cantidad de dinero. Aquí los fondos de inversión pueden ser muy útiles ya que estos incluyen cientos o miles de productos, y si unos bajan pueden ser compensados por las subidas de otros.

2. Invertir en diferentes clases de productos: Tampoco debemos invertir todo en una sola categoría de productos, como acciones o bonos, ya que es mejor distribuirlo en diferentes clases, como renta variable, renta fija, bienes inmuebles, materias primas, etc.

   De esta manera, si hay situaciones en la economía que hagan caer el valor de un tipo de producto, puede ser compensado por otros.

3. Invertir en diferentes sectores de la economía: Hay sectores que suben algunos años y otros bajan. Hay muchos sectores como la tecnología, la sanidad, la banca, las energías renovables. Si la economía va mal, no van mal todos los sectores a la vez, por lo que, sí hemos invertido en varios de ellos, las pérdidas de un sector serán compensadas por los beneficios de otros.

4. Invertir en diferentes regiones geográficas: De la misma manera, en ocasiones unos países o zonas pueden ir mejor que otras. Las zonas más seguras suelen ser Estados Unidos y Europa, pero también podemos ir a otros mercados emergentes como China, India o Latinoamérica. Al invertir en varias zonas, aquellas que vayan peor serán compensadas por las que vayan mejor.

Al seguir estos consejos, se puede mantener una cartera diversificada que ayude a reducir el riesgo y aumenta las posibilidades de obtener ganancias a largo plazo.

¿Cómo elegir mi cartera de inversiones?

Conviene tener en cuenta algunos factores a la hora de evaluar tu estrategia de inversión. Aunque se podrían citar más, algunos de los factores más importantes son:

• Edad: Normalmente cuanta más edad tengamos querremos más productos seguros (como la renta fija) y con menos edad nos podremos permitir arriesgar más (como la renta variable). No hay una regla absoluta, pero sí que puedes usar la regla del 110. Se trata de restar tu edad a la cifra 110. El resultado de esta operación determina el porcentaje de renta variable que debe tener tu cartera. Si tienes 40 años, 110-40 = 70. En este caso, el 70% sería la cantidad de renta variable que debe poseer nuestra cartera. El resto se complementa con Renta Fija.

• Capacidad de asumir riesgos: Es importante que conozcamos nuestra capacidad para asumir riesgos. Con el tiempo, la renta variable (accione) suele crecer, pero eso no quita que pueda haber algún momento puntual que perdamos el 20 o 30% y no lo recuperemos hasta muchos meses después. Si eres una persona a la que esto le va a quitar el sueño y causarle estrés, es mejor invertir en productos más seguros como la renta fija o los bienes inmuebles.

• Los objetivos financieros y el horizonte temporal: Debemos tener en cuenta el objetivo por el que invertimos. Si estamos buscando comprar una casa en dos años y necesitamos dinero para una entrada, es mejor invertir nuestros ahorros en productos seguros y que podamos recuperar con facilidad cuando necesitemos dar la entrada de la casa.

• Experiencia previa invirtiendo y conocimientos: Si tenemos muchos conocimientos podemos elegir en productos que puedan ser más complicados de entender. Pero si apenas tenemos conocimientos, podemos invertir en fondos de inversión que sean gestionados por profesionales. Además, siempre podemos acudir a un gestor, que nos ayude con todas nuestras inversiones. Por último, en los últimos años ha aparecido el concepto de ROBO-ADVISOR, un sistema automático que, tras hacernos unas preguntas para conocer nuestro perfil inversor, elige los mejores fondos y su distribución según nuestro horizonte temporal, edad y capacidad de asumir riesgo.

El Sistema Financiero

¿Qué es el sistema financiero?

Ahorradores: Son personas que tienen más ingresos que gastos y pueden prestar estos ahorros si tienen la seguridad de que podrán recuperarlo con intereses cuando lo necesiten.

Deudores: Son personas que tienen más gastos que ingresos y necesitan dinero para llevar a cabo sus actividades. Buscan a alguien que les preste el dinero en unas condiciones de plazos y garantías que puedan cumplir, sabiendo que tendrán que devolverlo con intereses en el plazo fijado.

El préstamo directo de un ahorrador a un deudor plantea dos problemas:

1. Si un ahorrador se planteara prestar su dinero directamente a otra persona, le costaría bastante encontrar a alguien que le inspirara la suficiente confianza.
2. Puede que una persona necesite el dinero durante 10 años y yo solo se lo quiera prestar durante 2 años.

Para solucionar este problema surgió el sistema financiero.

El SISTEMA FINANCIERO es el conjunto de intermediarios, mercados y activos financieros que llevan el ahorro de los ahorradores hasta los deudores para que estos puedan llevar a cabo sus actividades.

¿Cómo el sistema financiero lleva el ahorro de ahorradores a inversores?

Para conseguir trasladar el ahorro de ahorradores a deudores, el sistema financiero satisface las necesidades de ambos a través de dos maneras:

1. DEMANDA DIRECTA: Poniendo en contacto directo a ahorradores y deudores a través de los mercados de capitales.
2. CON INTERMEDIARIOS FINANCIEROS: Además de ayudar a este contacto, crean productos financieros que puedan satisfacer tanto a ahorradores como a deudores.

¿Qué hacen los intermediarios financieros?

Las Tarjetas

Las TARJETAS son medios de pago que nos pone a disposición un banco o un comercio.

Los principales tipos de tarjetas son:

1. Las tarjetas bancarias. Las proporcionan los bancos y te permiten sacar en los más de 40.000 cajeros automáticos de España, el país que tiene más por habitante.
2. Tarjetas no bancarias. Las proporcionan los comercios y sólo sirven para comprar en sus establecimientos
3. Tarjetas de fidelización. No son medios de pago. Sólo sirven para acumular puntos y conseguir descuentos y regalos.

Nosotros en este apartado nos vamos a centrar en las tarjetas bancarias.

Las tarjetas bancarias: Tipos: