Interés nominal fijo=
Se mantiene igual durante todo el préstamo, suele ser más alto que el variable
Ineterés nominal variable= Sube o baja durante el préstamo, está vinculado a un tipo de referencia
La Tae (Tasa Anual Equivalente) se usa para comparar préstamos Interés nominal + comisiones+gastos=TAE
Normalmente si hay menor TAE menos dinero habrá que devolver depende de el plazo, si es fija o variable y si hay gastos excluidos
Componentes de un préstamo
1.Capital 2.Comisiones 3.Otros gastos( de seguros o de gestión) 4.Tipo de interés nominal 5. El plazo de amortización(nº de años que tardaré en devolver el préstamo) 6. Cuota
Opciones para pedir prestado
1. Préstamo hipotecario 2. Préstamo personal. Son para gastos concretos, como pagar estudios, un coche o vacaciones. 3. Tarjeta de crésdito. Permiten aplazar el plazo y pagarlo todo de una vez a final de mes, o pagar a plazos. 4.Tarjetas de otros establecimientos. Son tarjetas propias que nos dan grandes superficies, Parecidas a las de crédito. El coste depende del establecimiento 5. DESCUBIERTOS EN CUENTA “NÚMEROS ROJOS”. Ocurre cuando hacemos un pago y no hay suficiente dinero en nuestra cuenta corriente. 6. Créditos rápidos. Son para un importe bajo y se consiguen en un día.
El PRESUPUESTO es una planificación de nuestros ingresos y gastos que nos va a permitir hacer un seguimiento de los mismos. Un presupuesto bien elaborado nos va permitir gastar en lo verdaderamente importante y ahorrar para nuestros proyectos y para emergencias. Sirve para:
1. SABER EN QUÉ GASTAMOS EL DINERO 2. Priorizar los gastos 3. Ahorrar para conseguir unos objetivos 4. Vivir dentro de nuestras posibilidades
5. Llevar un control y no desviarnos, me ayuda a establecerme límites
Pasos para hacer un presupuesto
1, Identificar los gastos e ingresos, hay que saber lo que ingreso y lo que gasto 2. Priorizar gastos, Gastos obligatorios, gastos variables y gastos discrecionales 3. Fijar el ahorro como gasto obligatorio 4. Seguimiento del presupuesto. Apuntar todos los gastos que tengo 5. Revisar y hacer ajustes, mirar si los gastos son realistas, ya que algún gasto puede ser mayor y otro menor
El ahorro significa guardar el dinero para un gran gasto en el futuro o para posibles emergencias. Si hay inflación, y los precios suben, mis ahorros valdrán cada vez menos.
Objetivos: Emergencias, imprevistos y objetivos personales Ventajas: Dinero seguro y disponible Inconvenientes: Menor rentabilidad
Productos de ahorro.
Dépósito a la vista, Depósito de ahorro y Depósito a plazo fijo
El AHORRO es aquella parte de nuestros ingresos que no se destina a consumir. Ello me permitirá conseguir proyectos y objetivos futuros.
El ahorro es importante para conseguir nuestros proyectos y objetivos futuros. Es decir, renuncio a consumir hoy para consumir más en el futuro
¿Por qué debemos ahorrar?
1. Emergencias o imprevistos. 2. Pérdidas de ingresos. 3. Para hacer grandes gastos futuros. Como una casa o un coche 4. Para invertir el dinero. Para sacar beneficio de nuestros ahorros aunque con un riesgo
¿Cuánto tengo que ahorrar? mínimo un 10% Razones que pueden hacerte pensar en ahorrar más o menos:
A. La estabilidad en los ingresos. B.Posesión de propiedades C. La salud.
La DEUDA es el dinero que pedimos prestado, y que tendremos que devolver en el futuro junto a unos intereses. Es lo contrario al ahorro. Con el ahorro, gasto menos hoy para gastar más en el futuro, y con la deuda puedo consumir más hoy y pagarlo en el futuro. Por tanto, podré consumir menos en el futuro.
Ventajas: 1Endeudarse permite tener el dinar de manera inmediata 2.Mejora el nivel de vida actual
Inconvenientes: 1Aumentan el presupuesto familiar con gastos que no podemos evitar: gastos fijos obligatorios. 2Tienen intereses
La deuda tiene el inconveniente de que hay que devolverla en el futuro con más intereses. Es importante clasificar las deudas según nuestra capacidad para asumirlas: No adquirir deudas que no me puedo permitir, evitar deudas que tengan la TAE muy elevada, no se recomienda deudas para comprar productos no necesarios. Si son interesantes las deudas para una inversión y ganar más dinero en un futuro.
No se recomienda eque los pagos mensuales de deudas sea mayor que el 15%, sin contar la hipoteca que sería un 30%, así que un 45%.
SI me enduedo demasiado
Tomar acciones, Si he cometido el error, debo reducir los gastos discrecional y reunificar la deuda, que es juntar todas las deudas en una con una cuota mensual más baja que sí que pueda pagar, pero con un mayor plazo de devolución.
SI no pagas, habrá mas intereses por la demora, a partir del 3 imapago me pueden embargar bienes, y el banco me puede meter en la lista de morosos y denegarme sus productos.
La inversión es usar el dinero ahorrado para ganar rentabilidad y consiguer más dinero en el futuro, pero con un riesgo
Objetivos: Buscar una rentabilidad Ventaja : Posibilidad de ganar dinero en un futuro, Inconvenientes: Hay riesgo
UN PRODUCTO DE INVERSIÓN supone prestar dinero a una empresa o al Estado durante un tiempo determinado (plazo), con la esperanza de obtener una rentabilidad a cambio. Carácterísticas
Liquidez. Es la velocidad con la que se vende el producto y swe recuperan los ahorros
Riesgo/seguridad. El riesgo Es la posibilidad de perder una parte del dinero invertido. La seguridad lo contarrio
Rentabilidad. Mide la cantidad de dinero que puedo ganar con la inversión. En porcentaje
Productos de inversión
1. Renta fija. Bonos del Estado y de empresas 2. Renta variable. Acciones 3. Fondos de inversión. Diversifica el riesgo
4. Fondos de pensiones. Complementan las pensiones públicas
LA BANCA ONLINE es un servicio que dan los bancos y que nos permiten hacer diferentes operaciones y gestionar nuestros ahorros desde casa.
Ventajas, 1. Comodidad de hacer operaciones desde casa 2. Acceso 24 horas 3. Operaciones suelen ser más baratas 4. Ahorra tiempo
Inconvenientes. Posibilidad de fraude y necesidad de acceso a Internet
Phishing es un fraude por Internet que intenta robar todo tipo de datos de las personas, como contraseñas, número de tarjetas de crédito etc.
Tarjetas Bancarias, No bancarias
Las proporcionan los comercios y sólo sirven para comprar en sus establecimientos y De fidelización.
Sólo sirven para acumular puntos y conseguir descuentos y regalos.
Tarjetas de crédito
El banco te presta dinero y a final de mes lo devuelves con el dinero de tu cuenta, si no tienes te endeudas
Tarjetas revolving, Igual que las de crédito solo que te cobran una cuota fija al mes (que tú mismo eliges) donde se incluyen los intereses.
Ventajas Comodidad de hacer pagos y retirar dinero en el cajero, Permite comprar ahora y pagar después, y tener un dinero para emergencias
Inconvenientes, Se suele pagar comisiones de mantenimiento, posibilidad de fraude en caso de pérdida, perder el control del gasto, inyteres muy alto en caso de no pagar al final del mes
Tarjeta monedero, solo puedes gastar el dinero que hayas ingresado en ellas.
Ventajas En caso de robo solo pierdo el dinero que hay en ella, y más control del gasto y Tarjetas de débito
EL SEGURO es un contrato mediante el cual, a cambio de una cuota de dinero (prima), un asegurador se compromete, en caso de que se produzca un acontecimiento (contingencia o siniestro), a indemnizar el daño producido
Terminología. El asegurador. El seguro 2. El tomador, quién lo compra, 3. EL asegurado 4. El beneficiario
Póliza es el documento donde aparecen las condicioens del seguro
Prima. El precio del seguro.
Tipos de seguros
ASeguros de personas. 1. Seguro de personas. Suelen ser para reducir el impacto económico que sen puede generar en alguien si una personba muere 2. Seguro de accidentes. Indemnización por accidentes que causan muerte o invadilez 3.Seguro de salud. Gastos de asistencia médica
4. Seguros de decesos. Gastos del funeral
B. Seguros contra daños 1. Seguro del hogar. 2. Seguro de vehículos.
Los bancos son empresas intermediarias en el mercado del dinero. Es decir, tratan de captar el ahorro de las familias y para ello les dan un tipo de interés a cambio.
Cuentas corrientes, dejamos nuestro dinero pero podemos usarlo y hacer pagos mediante cheques y tarjetas,
Ventajas. Secillez de contratación, disponibilidad total, utilización de cajeros e información detallada de los movimientos
Inconvenientes. Nula rentabilidad, comisiones por mantenimiento, operaciones y admistración
Cuentas de ahorros. Parecido a la cuenta corriente. Se puede disponer del dinero, aunque hay más dificultad para hacer pagos.
Ventajas Más rentabilidad que cuenta corriente y no suele tener comisiones y 3 primeras ventajas de cuentad corrientes
Inconvenientes. Poca rentabilidad y no se pueden usar tarjhetas
Depósitos a plazo fijo. La persona deja el dinero en la cuenta durante un plazo determinado, solo puede sacarlo antes del plazo pagando, por ello se obtiene algo más de rentabilidad.
Ventajas Dan una rentabilidad fija y es completamente seguro
Inconvenientes No puedo sacar el dinero antes del plazo, la rentabilidad no suele ser muy elevada