El dinero fiduciario y su importancia en la economía

El dinero fiduciario es aquel que basa su valor en el crédito y en la confianza que merece quien lo emite. Los billetes y monedas en euros que usamos en la actualidad en España son dinero fiduciario o dinero legal, emitido por el Banco de España por delegación del Banco Central Europeo.

Requisitos del dinero:

• Escaso para garantizar su valor
• Homogéneo en sus distintas unidades
• Fácilmente transportable y almacenable
• Generalmente aceptado por la sociedad
• Estable en el tiempo
• Duradero y resistente al deterioro
• Fraccionable o divisible

FUNCIONES DEL DINERO:

1. Medio de cambio: El dinero es un instrumento que facilita el comercio. Para cumplir esta función debe ser aceptado por la sociedad.
2. Depósito de valor: El dinero es un eficaz depósito de valor, es decir, un medio para mantener la riqueza y poder ahorrar, pero para ello el dinero debe ser estable.
3. Unidad de cuenta o medida: El dinero nos permite medir el valor de los bienes. Todo se valora en dinero, lo que permite comparar el valor de bienes diferentes o contabilizar la producción de un país.

El coeficiente de caja es el porcentaje de los depósitos que los bancos deben tener legalmente como reservas para atender las peticiones de dinero que pueden realizar sus clientes.

Para nuestra seguridad, el Banco Central obliga a los bancos a mantener un porcentaje mínimo de reservas llamado coeficiente de caja. El banco presta el resto de dinero a las familias y empresas, creando así el dinero bancario.

Para garantizar nuestros ahorros, el banco crea los fondos de garantía para asegurar que los ahorradores recuperen su dinero en caso de quiebra bancaria.

En España, el FGD cubre las cuentas corrientes o de ahorro y depósitos a plazo fijo hasta 1.000.000 euros por titular, pero no protege las pérdidas de inversión.

El tipo de interés y su influencia en la economía

El tipo de interés se define como el precio de un préstamo expresado en porcentaje. Es, por tanto, el precio del dinero.

¿De qué dependen los intereses?

• Plazo: Cuanto más largo sea el periodo en el que se devolverá el dinero, mayor tipo de interés se aplicará.
• Riesgo: En la medida en que haya más riesgo de que el dinero prestado no se devuelva por impago o retraso, se exigirá un tipo de interés más alto.
• Liquidez: Cuanto más fácil sea recuperar el dinero prestado, menor tipo de interés se exigirá.

La inflación es la subida continuada y generalizada de los precios de una economía. Su consecuencia es que el valor del dinero baja, ya que podemos comprar menos bienes con el mismo dinero. El proceso contrario es la deflación.

La inflación puede ser moderada si el aumento de los precios es leve (inferior al 2% o 3% anual), galopante si sobrepasan el 10% anual o hiperinflación cuando suben más del 100% en un año, lo que supone el descontrol de los precios.

¿Cuáles son las causas de la inflación?

• Inflación por demanda: Si la demanda de bienes crece a un ritmo superior al que las empresas producen esos bienes, se ocasiona una situación de escasez o exceso de demanda que provoca el aumento de los precios.
• Inflación por costes: Si se produce un aumento de los costes de producción de las empresas, se suelen trasladar esas subidas al precio de venta de los productos, generando la inflación.

¿Cómo se mide la inflación?

Para medir la inflación se utilizan los IPC, que expresan el crecimiento medio de los precios de los bienes durante un periodo de tiempo. El IPC solo mide la variación de los precios de los bienes, pero los propios bienes también cambian con el tiempo, por ejemplo, pueden mejorar su calidad.

Tipos de tarjeta y otros medios de pago

1. Tarjeta de débito: Nos permiten disponer directamente del dinero de nuestra cuenta. El cargo de una compra efectuada o el dinero retirado de un cajero se adeudan inmediatamente en nuestra cuenta, por lo que es necesario que existan fondos suficientes para hacer el pago.

2. Tarjeta de crédito: Son medios de pago aplazados que permiten efectuar compras sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria, ya que no se cargan inmediatamente, sino en plazos previstos en los contratos. El límite de crédito varía según el tipo de tarjeta. El dinero gastado con la tarjeta se puede pagar al banco de dos formas:

• Pago por totalidad: La suma de todos los gastos del mes se paga de una vez a principios del mes siguiente, por lo que hay que tener fondos en la cuenta en la fecha de cobro. Con este sistema pagamos solo lo que hemos gastado sin intereses.
• Pago aplazado: Llamado revolving, permite al titular elegir cuánto quiere pagar cada mes: una cuota fija o un porcentaje sobre la deuda.

IBAN: Código internacional que identifica una cuenta bancaria. Tiene 2 letras para el país y 22 números: dos de control internacional y los 20 restantes específicos del banco.

TRANSFERENCIA: Orden que da un cliente a su banco para que envíe dinero de su cuenta a otra. Se puede hacer por escrito o por online.

CHEQUE: Documento utilizado como medio de pago por el cual una persona ordena a su banco que pague una determinada cantidad a otra persona o empresa.

Los intermediarios financieros y los mercados en los que actúan conforman el sistema financiero. Su función es coordinar y poner en contacto a los que ofrecen financiación (prestamistas) con los que la necesitan (prestatarios).

Tipos de intermediarios financieros y los índices bursátiles

– Intermediarios bancarios: Captan el dinero de los ahorradores para prestarlo a familias y empresas. Pagan un tipo de interés a los ahorradores por sus depósitos y cobran un tipo de interés más alto por sus préstamos.

– Intermediarios financieros no bancarios: Captan el ahorro de las familias y empresas y, en lugar de dedicarlo a conceder préstamos, lo usan para otros fines. Destacan:

1. Sociedades de inversión colectiva: Reúnen las aportaciones de los ahorradores en un fondo de inversión.
2. Entidades gestoras de fondos de pensiones: Reúnen las aportaciones de los ahorradores en un fondo de inversión.
3. Agencias y sociedades de valores: Captan el ahorro de los trabajadores a lo largo de su vida activa y el fondo creado se invierte para revalorizarlo.
4. Compañías aseguradoras: Cubren económicamente a sus clientes de todo tipo de riesgo a cambio del pago de una cuota o prima anual.

Los índices bursátiles reflejan la evolución de los precios de los valores que cotizan en la bolsa. En España, el IBEX 35 recoge la evolución diaria de las acciones de las 35 empresas más importantes del país que cotizan en la bolsa de España.

La persona que abre la cuenta es su titular y es la única que puede retirar dinero. Según el número de titulares, las cuentas pueden ser individuales (solo 1 titular) o colectivas (2 o más titulares). Las cuentas colectivas pueden ser a su vez indistintas (se necesita la firma de un solo titular para sacar dinero) o conjuntas (se requiere firma de todos).