¿Qué es el dinero?
El dinero es el aceite que engrasa todos los mercados. La evolución de esta herramienta extraordinaria desde la Edad Media ha permitido superar los inconvenientes del ancestral trueque y ha propiciado la especialización de personas y países hasta extremos inimaginables. El dinero es la moneda de cambio que todos utilizamos para comprar.
El dinero es un medio de cambio o de pago-cobro generalmente aceptado.
La función más importante del dinero es ser un medio de cambio y, para ello, es fundamental la confianza. El dinero fiduciario se acepta como dinero legal: los billetes y monedas emitidos por los bancos de cada país. El dinero bancario se deposita mediante anotaciones en cuenta en los bancos y cajas de ahorro. El público acepta el dinero porque sabe que las demás personas lo hacen como intercambio para satisfacer las necesidades humanas. Es una cuestión de confianza, porque si el dinero no tuviera valor, nadie lo aceptaría como medio de cambio.
El dinero fiduciario se basa en la confianza que tenemos las personas en poder utilizarlo como medio de cambio generalmente aceptado por todos.
Lo que realmente distingue el dinero con valor en sí mismo (oro, diamantes, plata…) del fiduciario es el valor monetario que le atribuimos y que hacemos constar en monedas y billetes en forma de cantidad numérica.
Funciones del dinero
Medio de cambio: Sin un medio de pago-cobro universal, estaríamos condenados al intercambio de bienes por bienes, al trueque. Gracias a que todo el mundo acepta el dinero como medio de cambio, se simplifica enormemente el problema de ajustar las distintas ofertas y demandas, siempre que se disponga de suficiente cantidad de dinero.
Depósito de valor: El dinero es un bien imperecedero que permite a su poseedor aplazar la decisión de utilizarlo y almacenarlo mientras lo crea conveniente. No obstante, es posible que, debido a la inflación, a medida que pasa el tiempo sean menos las cosas que se puedan adquirir con la misma cantidad de dinero.
Unidad de cuenta común: De igual manera que la física mide el tiempo en segundos, la economía mide el valor de las cosas en dinero. Es una vara con la que se puede medir el valor de las cosas. Expresando el valor de distintos bienes bajo una unidad de medida común, es posible establecer comparaciones o agrupaciones entre ellos que, de lo contrario, sería imposible efectuar.
La demanda de dinero
El nivel medio de precios: Cuando los precios varían, los deseos de liquidez de las personas o de las familias pueden verse alterados. Si, por ejemplo, sube el nivel de precios, las personas demandarán más dinero, exigiendo incrementos de sueldo o ampliando su jornada laboral, para poder mantener su capacidad adquisitiva.
La renta o riqueza real: Un aumento de la renta o de la riqueza incrementa el poder adquisitivo de las personas y, por lo tanto, también aumenta su demanda de bienes normales o de lujo.
El precio del dinero: El tipo de interés del mercado y la demanda de dinero son inversamente proporcionales. Si los tipos de interés son bajos, pueden ser muchas las personas que consideren que les compensa más tener el dinero a mano que en un banco produciendo pocos intereses.
El riesgo: Lo normal es que las personas evitemos el riesgo, por eso, cuanto más arriesgado sea el rendimiento de los activos alternativos al dinero (acciones de sociedades que cotizan en Bolsa, oro, propiedades inmobiliarias…), mayor será la cantidad de dinero demandada.
El precio del dinero
El interés o precio del dinero es el pago por el alquiler del capital recibido en concepto de préstamo.
Características del prestatario o del préstamo:
Riesgo de la operación: Cuando se concede un préstamo, siempre existe la posibilidad de que no sea devuelto, de forma que habrá que tener presentes las características del solicitante a la hora de fijar el tipo de interés. Cuanto mayor sea la solvencia demostrada, más fácil será conseguir la concesión de un préstamo. Son quienes menos lo necesitan quienes más fácil lo tienen de conseguir un préstamo.
Liquidez: La capacidad de los activos para convertirse en dinero legal sin perder apenas parte de su valor también es un factor que se debe tener presente. Cuando más líquido es un activo, menos intereses genera, y viceversa, puesto que está penalizada la disponibilidad por parte del prestatario.
Duración del préstamo: Cuanto más largo es el periodo de concesión de un préstamo, más difícil es predecir el escenario en el que el prestatario tendrá que hacer frente a su devolución. Cuanto más dure, más alto será el tipo de interés que exigirá el prestamista.
Clases de dinero fiduciario
El dinero legal: Constituido por los billetes y monedas emitidos por una institución competente, y que es el que circula por una economía. Actualmente, España es uno de los países de la Unión Europea encuadrados en la zona euro, y uno de los que han adoptado el euro como moneda, por lo que el organismo que emite y controla la cantidad de dinero circulante es el Banco Central Europeo (BCE).
El dinero bancario: En cambio, es el que figura anotado en distintos tipos de soporte pero que, de alguna forma, solo existe virtualmente porque está en el banco. Cuando depositamos el dinero legal en un banco, este desaparece físicamente y nace como dinero bancario; deja de estar en efectivo. Como empresas que son, los bancos tratan de captar el ahorro de las familias para canalizarlo hacia otros fines, y en este sentido ofrecen distintos productos o activos financieros que buscan adaptarse a las necesidades o características de sus clientes. Diferenciados por su grado de liquidez y en relación inversa a los intereses que generan, los productos más demandados por los usuarios de bancos y cajas son los depósitos a la vista o de ahorro y los depósitos a plazo fijo.