El Dinero y el Sistema Financiero

1. El Dinero

1.1 Evolución del Dinero

Duradero: Mantiene su valor a lo largo del tiempo, permitiendo su uso repetido.
Transportable: Permite el pago en lugares lejanos y se maneja fácilmente.
Fraccionable o divisible: Posibilita su uso en transacciones de cualquier valor.
Escaso: Posee valor en sí mismo, siendo un bien económico y no libre.
Generalmente aceptado: Su valor intrínseco o reconocimiento legal genera apreciación social y confianza.

1.2 Funciones del Dinero

Medio de pago o de cambio: Resuelve las dificultades del trueque, permitiendo vender excedentes y adquirir bienes de forma cómoda e inmediata.
Depósito de valor o de riqueza: Se guarda con mayor facilidad que otros bienes, no se deteriora con el tiempo. La inflación reduce su valor adquisitivo.
Unidad de cuenta: Permite valorar productos, trabajos y rentas, facilitando cálculos y comparaciones.

1.3 Clases de Dinero

Dinero legal: Emitido por el Banco Central Europeo, su uso se basa en la aceptación general y la obligatoriedad impuesta por el poder político.
Dinero bancario: Creado por los bancos comerciales a partir de los fondos depositados por sus clientes, disponible mediante cheques, transferencias, tarjetas, etc.

2. Sistema Financiero

2.1 Activos

Activos reales: Bienes físicos (dinero legal, maquinaria, edificios, etc.).
Activos financieros: Títulos con derecho a recibir renta (acciones, obligaciones, depósitos bancarios, etc.).

2.2 Intermediarios Financieros

Instituciones que intermedian entre demandantes y oferentes de recursos financieros.

2.2.1 Intermediarios Bancarios

Bancos y cajas de ahorro.
Capacidad de crear dinero.
Activos financieros aceptados en el pago de deudas o transacciones (cheques, transferencias, depósitos, etc.).

2.2.2 Intermediarios No Bancarios

Sociedades de inversión, compañías de seguros, entidades de leasing y factoring, sociedades de garantía recíproca, mercado de valores.
No tienen capacidad de crear dinero.

3. Motivos de Demanda del Dinero

Realizar intercambios.
Motivo precaución.
Motivo especulación.

4. Los Bancos: Sus Funciones. Diferencia entre Banco y Caja

Los bancos son sociedades anónimas con un capital social mínimo de 3.000 millones de pesetas, sin ánimo de lucro y con beneficios destinados a actividades benéfico-sociales.

4.1 Funciones de los Bancos

4.1.1 Captación de Recursos

Atraer recursos de los clientes.
Cuentas corrientes: Disposición de fondos mediante transferencias y pagos.
Cuentas de ahorro: Similares a las anteriores, sin talonario de cheques.
Imposiciones a plazo: Depósitos con plazo prefijado, con intereses superiores a las cuentas corrientes y de ahorro.

4.1.2 Inversión de Recursos

Rentabilizar los recursos mediante operaciones de activo.
Adquisición de acciones y obligaciones.
Concesión de préstamos y créditos.

4.1.3 Servicios Complementarios

Asesoramiento financiero y fiscal.
Gestión de cobros y pagos.
Descuento de efectos comerciales.
Cambio de moneda extranjera.
Alquiler de cajas de seguridad.

4.2 Diferencia entre Banco y Caja

Las cajas de ahorro son entidades sin ánimo de lucro cuyos beneficios se destinan a actividades benéfico-sociales.

5. Otros Intermediarios Financieros

5.1 Compañías Aseguradoras

Emiten pólizas de seguros, ofreciendo cobertura de riesgos a cambio de una prima.

5.2 Sociedades y Fondos de Inversión

Invierten en diversos activos, formando una cesta de valores administrada por una sociedad gestora.

5.3 Mutualidades o Fondos de Pensiones

Reciben aportaciones periódicas, invirtiéndolas para complementar las pensiones de la seguridad social.

5.4 Entidades de Leasing

Ofrecen contratos de arrendamiento de bienes muebles o inmuebles, con opción de compra al final del contrato.

5.5 Renting

Contrato similar al leasing, pero permite ampliar o sustituir los bienes cedidos durante el periodo contractual.

5.6 Entidades de Factoring

Cesión de facturas, letras y pagarés a una sociedad especializada, que se encarga de cobrarlos y asume el riesgo de insolvencia.

5.7 Sociedades de Garantía Recíproca (SGR)

Integradas por pequeñas y medianas empresas.
Facilitan el acceso a la financiación, avalando sus créditos.

6. Oferta Monetaria

Cantidad de dinero disponible en una economía, compuesta por el dinero legal y el dinero bancario.

7. El Valor del Dinero: Interés

Precio fijado por el uso del dinero.

7.1 Factores que Influyen en el Tipo de Interés

Riesgo: Mayor riesgo, mayor tipo de interés.
Plazo: Mayor plazo, mayor tipo de interés.
Liquidez: Mayor liquidez, menor tipo de interés.

Definiciones

Dinero-mercancía: Bienes de uso común utilizados como medio de cambio.
Cambistas: Intermediarios que canjeaban resguardos o pagarés por monedas de oro o plata.
Dinero metálico: Monedas.
Papel-moneda: Antecedente de los billetes modernos.
Moneda fraccionaria: Equivalente a una fracción de la unidad monetaria legal.
Liquidez: Capacidad de los activos para transformarse en dinero de forma inmediata.
Efectos comerciales (letras): Utilizados en el pago de transacciones de cierta importancia.