Los intermediarios financieros y los mercados en los q actúan conforman el SISTEMA FINANCIERO.Función:coordinar y poner en contacto a los q ofrecen financiación(prestamistas) con los q la necesitan(prestalarios)TIPOS:1.Intermediarios bancarios:captan dinero ahorradores pa prestárselo a familias y empresas.Pagan un tipo de interés a los ahorradores por sus depósitos y cobran un tipo más alto por sus préstamos.La diferencia entre ambos tipos de interés es su principal fuente de beneficios.2.Intermediarios financieros no bancarios:captan el ahorro d las familias y empresas y,en lugar d dedicarlo a conceder préstamos,lo utilizan para invertir colectivamente,invertir en bolsa.Etc.(1.Sociedades de inversión colectiva:reúnen las aportaciones d los ahorradores en un fondo de inversión.2.Entidades gestoras de fondos de pensiones:captan el ahorro d los trabajadores a lo largo de su vida activa y el fondo creado se invierte pa revalorizarlo.Cuando el beneficiario se jubila,le pagan una cantidad fija o una pensión periódica acorde a las aportaciones realizadas en su vida activa y a los rendimientos obtenidos de las inversiones al fondo.3.Agencias y sociedades de valores:cualquier compra o venta en bolsa tiene q hacerse a través d estas entidades.4.Compañías aseguradoras:cubren económicamente a sus clientes(asegurados) d todo tipo de riesgos(incendio romo,accidente.Etc.) a cambio del pago de una cuota o prima anual.PRODUCTOS FINANCIEROS:1.Ahorro e inversión(acciones),crédito(tarjetas de crédito),cobertura de riesgos(seguros del hogar),medios de pago(tarjetas de débito)
CUENTAS BANCARIAS.Puede ser corriente o de ahorro,al abrir una cuenta depositamos una cantidad de dinero en la entidad bancaria,q se encarga de custodiarlo y mantenerlo siempre a nuestra disposición(a la vista).La persona q abre la cuenta es el titular y es la única q puede retirar dinero.Las cuentas pueden ser individuales(1 titular)o colectivas(2 o más titulares).Las colectivas pueden ser indistintas(se necesita la firma de 1 solo titular para sacar dinero)o conjuntas(todas las firmas)CarácterÍSTICAS CUENTAS BANCARIAS:1.Liquidez total.2.Remuneración escasa o nula.3.Comisiones de mantenimiento.4.Dan acceso a múltiples servicios.IBAN:código internacional q identifica una cuenta bancaria.Tiene 2 letras pa el país(ES)y 22 números:2 d control internacional y los 20 restantes,específicos pa el banco:entidad,oficina o sucursal,dígitos de control y número de cuenta.TRANSFERENCIA:orden q da un cliente a su banco pa q transfiera dinero de su cuenta a otra(la del beneficiario).Se puede realizar por escrito o por Internet,especificando desde q cuenta se paga y en q cuenta se abona.CHEQUE:documento utilizado como medio dd pago por el cual una persona(el emisor del cheque)ordena a su banco(el pagador)q pague una determinada cantidad a otra persona o empresa(el beneficiario).CONTROL DE MOVIMIENTOS DE UNA CUENTA.Las entidades de crédito nos informan periódicamente d nuestras operaciones a través de un extracto de cuenta,donde se recogen los movimientos reutilizados y el saldo disponible.Tb podemos consultarlo en la banca on-line.Problemas:si tienes recibos domiciliarios y pasan algún pago al banco,el resultado es un saldo negativo o descubierto en cuenta(números rojos)Supone una deuda con el banco(como si fuera un préstamo)q ocasiona el pago de un alto interés,además de alguna comisión.Los descubiertos se suelen producir por descuido,falta de previsión.
TARJETAS BANCARIAS.Son medios de pago emitidos por las entidades financieras q nos permiten disponer del dinero d nuestra cuenta bancarias.TIPOS:1.Tarjetas d débito nos permiten disponer directamente del dinero de nuestra cuenta.El cargo de una compra o el dinero retirado d un cajero se adeudan inmediatamente en nuestra cuenta,por lo q es necesario q existan fondos necesarios.2.Tarjetas d crédito:son medios d pago aplazado q permite efectuar compras(hasta el límite fijado en el contrato)sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria,ya q las facturas no se cargan directamente,sino en los plazos previstos en el contrato.El límite del crédito varía según el tipo de tarjeta.Se paga:1.Pago por la totalidad:la suma d todos los gastos del mes se paga d una vez a principios del siguiente mes.Con esto,solo pagamos lo q gastamos sin intereses.2.Pago aplazado:o revolving,permite al titular elegir cuánto quiere pagar cada mes:una cuota fija o un porcentaje sobre la deuda(siempre existe cuota mínima mensual)Con estas tarjetas estamos aplazando el pago del crédito concedido,como si se tratara d la devolución de un préstamo.AHORRAR:significa reservar el dinero q íbamos a gastar hoy pa usarlo en algo importante q queremos conseguir mañana.Esto implica un esfuerzo,pues supone diferir la gratificación actual por una recompensa futura.
PRODUCTOS DE INVERSIÓN.1.BONOS:Es un préstamo con un plazo de devolución y con un tipo de interés q se pagará periódicamente.Quienes compran bonos prestan su dinero a las empresas o al sector público durante un tiempo.A cambio,reciben intereses.Como el tipo de interés viene ya fijado desde q se emiten,los bonos son títulos d renta fija.Los bonos a largo plazo son más arriesgados(se tarda más en recuperar el dinero)pero más rentables.Los bonos d empresa tienen una rentabilidad superior porque,al carecer d la garantía del Estado,tienen un mayor riesgo.2.ACCIONES:el inversor compra acciones d una empresa se convierte en socio propietario y obtiene rendimientos recibiendo dividendos(benef.Q se reparten entre los socios) y vendiendo las acciones por un precio mayor al d compra.La rentabilidad d las acciones no se conoce cuando se adquieren,pq depende d la marcha d la empresa y d las variaciones d su precio en la bolsa.Esto las convierte en inversiones d riesgo.Como los benef.Varían d unos años a otros,las acciones d son títulos d renta variable.3.FONDOS DE INVERSIÓN:reúnen el dinero d muchos ahorradores para invertirlo en una ´cesta d productos´´o cartera d inversión.La sociedad gestora del fondo elige la combinación d productos con mejores expectativas d rentabilidad,ya sea d acciones d empresas nacionales o internacionales.Las distintas combinaciones van desde fondos muy seguros(invierten en renta fija) a muy arriesgados(renta variable)o mixtos.Permite al pequeño ahorrador diversificar el riesgo,es decir,no ´´apostar todo a una carta´´.Para un pequeño inversor es más arriesgado comprar un único tipo d acciones o bonos q una cesta d acciones y bonos en la q solo tiene una pequeña participación d cada producto.4.FONDOS D PENSIONES:sirven pa ir acumulando ahorro con objeto d complementar la pensión d jubilación.Tienen un funcionamiento similar a los d inversión.Cuando llega la jubilación,el beneficiario dispone del dinero q aportó más el rendimientos q se hayan obtenido.
CLAVES D UNA INVERSIÓN:1.RENTABILIDAD:d la inversión.Cuando una persona invierte en un producto financiero está prestando o arriesgando su dinero q,a cambio,exigirá una recompensa o rentabilidad.2.RIESGO:o probabilidad d tener pérdidas en el capital invertido.El riesgo depende d la solvencia del emisor pa devolver la deuda a su vencimiento(bonos)o d la incertidumbre en los resultados empresariales(acciones)3.LIQUIDEZ:d la inversión.Depende d la mayor o menor facilidad pa recuperar el dinero invertido sin pérdidas.No es tan líquido un bono del Estado(hay q esperar a su vencimiento pa recuperar el dinero) como una cuenta corriente(disponemos del dinero cuando queramos).///Cualquier inversión combina estas variables,mezclándolas en distintas dosis.Una mayor rentabilidad va unida a un mayor riesgo y una menor liquidez.Las inversiones con menos riesgo y más líquida son las menos rentables.
MERCADO D VALORES:está especializado en la compraventa d acciones,bonos,etc.La oferta la forman las empresas y el sector público,q buscan la financiación vendiendo estos productos financieros.La demanda la forman los inversores interesados en comprarlos.1.Mercados primarios:.En ellos se venden los títulos por primera vez.Los productos son d nueva creación.2.Mercados secundarios:una vez vendidos los títulos en el mercado d emisión,estos pueden revenderse en el mercado secundario.La bolsa es el mercado secundario más importante y mejor organizado.Si no existiera el mercado secundario,una persona q comprase acciones o bonos en el mercado primario no podría venderlos cuando necesitara el dinero.ÍNDICE BURSÁTIL:refleja la evolución d los precios d los valores q cotizan en la bolsa.En España,el IBERX35 recoge la evolución diaria d las acciones de las 35 empresas más importantes del país.