Ingresos personales

Los ingresos personales se pueden clasificar en dos categorías:

1. Aquellos que se originan con cierta continuidad en el tiempo (rentas).
2. Aquellos que se reciben de manera puntual o aislada.

Rentas

Las rentas son los ingresos personales más importantes y, a menudo, los únicos que muchas personas reciben en su vida. Podemos distinguir:

Rentas del trabajo y de actividades económicas

Son ingresos periódicos obtenidos por realizar un trabajo por cuenta ajena o por cuenta propia.

Rentas del capital mobiliario

Son los ingresos periódicos generados por inversiones en distintos tipos de activos financieros.

Rentas del capital inmobiliario

Son ingresos periódicos provenientes de bienes inmuebles. Estas rentas proceden de operaciones de alquiler.

Gastos personales

Hablaremos de gastos vitales como aquellos que se originan cuando se satisfacen las necesidades básicas. Consideramos el resto de gastos como suntuarios.

Control de gastos e ingresos

La herramienta necesaria para el control de gastos e ingresos son los presupuestos.

1. La planificación del presupuesto debe tener una temporalidad acorde con la recepción de los ingresos.
2. Los gastos básicos deben ser satisfechos con ingresos periódicos y regulares.
3. No deben realizarse gastos suntuarios sin tener cubiertos los gastos vitales.
4. Debe prestarse especial atención a las compras a plazos e incluir entre los gastos básicos las cuotas mensuales comprometidas, ya que su impago puede tener consecuencias significativas.
5. Los gastos deberían ser inferiores a los ingresos con tal de permitir el ahorro con el que poder afrontar gastos imprevistos.

Gestión del presupuesto: ventajas del presupuesto

Ventajas a priori

Sea cual sea el presupuesto y las cantidades que le asignemos, plantear su elaboración conlleva el establecimiento de objetivos. Los presupuestos se hacen guiados por un objetivo o meta.

Ventajas durante la ejecución

A medida que cumplimentamos el presupuesto, anotamos los gastos reales y los comparamos con los previos.

Ventajas tras la ejecución

Una vez liquidado el presupuesto, tendremos una relación de todos los ingresos y gastos efectuados durante el periodo, así como las desviaciones imprevistas con respecto al objetivo.

¿Cómo se hace un presupuesto?

Para hacer un presupuesto se utilizan hojas de cálculo o libros de contabilidad. A partir de aquí, de forma separada, se realiza una lista con los diferentes tipos de ingresos y de gastos que surgen a lo largo del mes. En la parte izquierda se anotan los ingresos, en la parte derecha anotaremos los gastos agrupados por categorías, clasificándolos en vitales y obligatorios. Dentro de los gastos vitales podemos encontrar dos subcategorías:

1. Aquellos gastos que tenemos comprometidos por contrato y de cuantía fija.
2. Aquellos que, aun siendo necesarios, podemos variar su importe ajustando nuestro consumo.

A la derecha de cada gasto, reservamos una casilla en blanco para ir anotando los gastos reales.

Ahorro o endeudamiento: ¿ahorrar o endeudarse?

Lo cierto es que algunas personas sacrifican su consumo presente y, por tanto, ahorran dinero; otras, en cambio, prefieren el consumo presente y, para ello, deciden endeudarse, sacrificando así su consumo futuro.

¿Qué es una burbuja?

Cuando los precios de un bien se elevan de tal manera que dejan de tener una relación real con el bien en sí mismo, es entonces cuando, tras las sucesivas alzas en los precios, el público comienza a entender que estos no son reales y sucede que lo que antes era demanda ahora es oferta. Todo el mundo quiere vender y nadie compra, por eso la burbuja, inchada año tras año, explota y, por ello, los precios se desploman.

¿Puedo asumir un préstamo hipotecario?

Aspectos a considerar al asumir un préstamo hipotecario:

1. Los plazos de amortización son largos.
2. Los ingresos suelen ser variables.
3. En caso de impago, se procederá al embargo de la vivienda y su posterior subasta.
4. Si el importe de la subasta no es suficiente para liquidar la deuda, el resto seguirá pendiente.
5. No es recomendable asumir una cuota mensual superior al 40% de los ingresos regulares.

Planes de pensiones

Contar con un plan de pensiones facilitará asumir imprevistos e ir constituyendo un fondo con el que afrontar periodos vitales sin ingresos o con necesidades de los hijos. Son instrumentos financieros en los que las personas realizan aportaciones periódicas que se invierten en mercados financieros para conseguir rentabilidad.

El ciclo vital y la renta permanente

Las personas, por lo general, no obtenemos la misma renta siempre; de hecho, comenzamos a ganar dinero a partir del inicio de la vida laboral, tras un periodo de formación académica más o menos extenso. Durante los primeros años de nuestra vida laboral, los salarios suelen ser reducidos, pero, a medida que aumentan la formación y la experiencia, estos suelen ser mayores.