Guía completa sobre créditos, préstamos e hipotecas

1. Ideas sobre el Crédito

1.1. Ideas Erróneas

Es dinero extra para mejorar nuestro nivel de vida: No es dinero extra, sino dinero de nuestros ingresos futuros.
Comprar a crédito es igual que comprar en efectivo, pero aplazando el pago: Un crédito no es gratis, por el servicio hay que pagar intereses y comisiones.
Los bancos saben cuánto nos pueden prestar, serán responsables si no pagamos: Es nuestra responsabilidad saber cuánto podemos pagar cada mes y cumplirlo.
La puerta del banco siempre estará abierta para prestarnos dinero: Obtener un crédito depende de nuestros ingresos e historial crediticio.
Si no podemos pagar, podremos renegociar y aplazar los pagos: Si no cumplimos el contrato nos pueden embargar los bienes.

1.2. Ideas Correctas sobre el Crédito

2. Los Componentes de un Préstamo

Una operación de préstamo es un contrato por el que la entidad financiera (prestamista) entrega una cantidad de dinero a una persona (prestatario), con la obligación de que la devuelva y abone los intereses pactados y los gastos derivados de la operación.

2.1. Componentes de un Préstamo

La cantidad que se solicita: Es el importe del préstamo, llamado capital o nominal.
La cantidad efectiva que se recibe: Resulta de restar al capital prestado los gastos y comisiones iniciales.
El plazo de amortización: Tiempo en el que se devolverá el préstamo.
El tipo de interés: Precio que la entidad financiera nos cobrará por prestarnos dinero. Hay que distinguir entre el tipo de interés nominal (TIN) del préstamo y su coste real o tasa anual equivalente (TAE).
La cuota: Importe periódico del pago con el que se devolverá el préstamo.
Las comisiones: Hay comisiones de apertura y de estudio del préstamo, comisiones por amortización anticipada y comisiones por retrasos en el pago.
Otros gastos: Gastos de notaría y registro, de tasación o valoración de la vivienda, de gestión, de seguros o de garantías e impuestos.

2.2. Coste Total

Coste total: capital + intereses + comisiones + otros gastos.

La TAE es un indicador muy fiable del coste real del préstamo o de la rentabilidad de una inversión. Es muy útil para comparar las ofertas de las distintas entidades financieras.

3. Préstamos Personales e Hipotecarios

Los préstamos personales se distinguen de los hipotecarios:

Finalidad: La finalidad de un préstamo personal es financiar bienes de consumo, mientras que el fin de un préstamo hipotecario es comprar una vivienda.
Importe y plazo: Tanto el importe como el plazo son mayores en los préstamos hipotecarios.
Garantía: El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros. En un préstamo hipotecario se ofrece además la vivienda hipotecada.
Tipos de interés: Los tipos de interés de un préstamo hipotecario son inferiores a los de los préstamos personales.

3.1. Estudio de la Entidad de Crédito

Antes de conceder un préstamo, la entidad de crédito realizará un estudio. Se utiliza la relación entre la cuota mensual del préstamo y los ingresos netos mensuales. La cuota mensual no debe sobrepasar el límite del 30% al 35%.

En el estudio, el banco también valorará o tasará el patrimonio que sirve de garantía. Además, si el banco tiene dudas sobre nuestra capacidad de pago, nos exigirá tener un avalista.

3.2. El Tipo de Interés

Hay que diferenciar entre:

Tipo fijo: El tipo de interés y la cuota mensual permanecen constantes durante toda la vida del préstamo. Su ventaja es que nos permite conocer cuánto pagaremos cada mes. Su inconveniente es que suele ser un interés superior al variable.
Tipo variable: Se revisa periódicamente en función de la evolución de un índice de referencia (el euríbor). Si nos ofrecen un tipo variable, euríbor +2 y el euríbor está al 1%, el tipo de interés que pagaremos será del 3%. Si un año más tarde, el euríbor sube al 1,5% pagaremos el 3,5%

3.3. La Cuota Mensual

El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual que deberemos pagar. Cuanto mayor sea el plazo, menor será la cuota, pero el coste total del préstamo será mayor.

4. Otras Opciones de Financiación

Las tarjetas comerciales: Estas tarjetas las emiten los grandes almacenes y cadenas de tiendas para efectuar compras en sus establecimientos. Ofrecen determinadas ventajas, como aplazar el pago. Existe la modalidad de pago a más largo plazo.
Créditos rápidos y minipréstamos: Los llamados créditos rápidos son préstamos que se conceden por importes pequeños (entre 500 y 9.000 euros) y plazos de devolución de hasta cinco años. El gran inconveniente es que la TAE suele estar entre el 20% y el 28% o más. Los minipréstamos rápidos son una forma de obtener entre 50 y 750 euros para llegar a fin de mes. Su plazo de devolución no suele superar los 30 días. Lo ofrecen empresas privadas, no supervisadas por el Banco de España, a cambio de intereses y comisiones que llegan al 2.000% o hasta el 4.000% TAE.

5. Sobreendeudamiento: Causas, Efectos y Medidas

Tener algún pago mensual para devolver un préstamo suele ser asumible para cualquier presupuesto familiar, siempre que no sobrepase el límite de endeudamiento (el 40% de nuestros ingresos netos). Las causas que pueden llevar al sobreendeudamiento son muchas, pero pueden resumirse en: el elevado nivel de consumo, el uso excesivo del crédito y causas imprevistas (el desempleo, un accidente, etc.)

5.1. El Riesgo de Impago y la Reunificación de Deudas

Si no se puede hacer frente a las deudas, lo mejor es tratar de negociar una solución. La reunificación de deudas consiste en agrupar todas las deudas pendientes en un único préstamo hipotecario. La operación implica cancelar los préstamos existentes y contratar uno nuevo de mayor importe y a un plazo más largo. El importe final del nuevo préstamo será más alto, ya que se pagan intereses durante más tiempo. Se paga menos cada mes, pero durante más años.

5.2. Las Consecuencias del Impago

Si es un préstamo hipotecario: El banco solicitará al juez la ejecución de la hipoteca. El propietario tendrá un plazo para pagar la deuda, pero si no lo hace, se subastará la vivienda. Si con la suma obtenida en la subasta no se cubre la deuda, además de perder la vivienda, el prestatario aún seguirá teniendo una deuda con el banco y este podrá exigir el pago a sus avalistas o embargar sus otros bienes. La dureza de esta medida plantea que se permita la dación en pago, por la que el propietario se libera de la deuda total.
Si se trata de un préstamo personal: Ante una situación de impago prolongado, la entidad financiera podría conseguir que un juez embargara los bienes del deudor.

5.3. Los Registros de Morosos

No pagar una deuda puede suponer que nos incluyan en los ficheros de morosos, lo que nos dificultará obtener financiación en el futuro.

6. La Gestión del Riesgo y los Seguros

6.1. Estrategias Frente al Riesgo y Tipos de Seguros

El riesgo procede de múltiples fuentes y es importante aprender a gestionarlo. Existen 4 estrategias posibles:

Evitarlo: Supone elegir no hacer algo que consideras arriesgado.
Reducirlo: Instalar un detector de humos reduce el riesgo de incendio.
Transferirlo a una compañía de seguros: Contratar un seguro te protege de los posibles daños de un accidente, incendio, robo,…
Aceptarlo: Solo es recomendable para pequeños riesgos.

6.2. Tipos de Seguros

De responsabilidad civil: Si causamos daños o perjuicios a otras personas (si no hay intencionalidad), la compañía está obligada a pagar las indemnizaciones correspondientes.
De hogar: Protege nuestra casa de desastres como el fuego, robos,… La compañía pagará los costes de reposición de bienes o de reparación de daños en función del valor que hayamos declarado que tienen.
De vehículos: Todo propietario de un vehículo está obligado a tener un seguro de responsabilidad civil (daños a terceros). A esta cobertura se pueden añadir otras hasta llegar al seguro a todo riesgo.
De vida: Su propósito es asegurar que, en caso de fallecimiento de una persona, su familia (beneficiarios) reciba una prestación económica.

6.3. ¿Cómo Funcionan los Seguros?

Las compañías de seguros cobran a los asegurados una cantidad y la depositan en un fondo. Este fondo está disponible para pagar por los daños por los clientes que han contribuido al fondo. Al contratar el seguro, el asegurado recibe una póliza en el que se detalla qué riesgos cubre y cuáles no y cómo dar un parte de reclamación en caso de siniestro. La elección final dependerá de cuánto riesgo queremos asumir de nuestro propio bolsillo y cuánto trasladarlo a la compañía de seguros.

6.3.1. Definiciones

Prima: Cantidad periódica que se paga a una compañía por asegurar determinados riesgos.
Parte: Escrito dirigido a una compañía de seguros, informando del siniestro, para que cubra los daños y pérdidas.
Póliza de seguro: Contrato por el que la compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado, en caso de siniestro, a cambio del pago de una prima.
Franquicia: Cantidad o porcentaje de los daños que no están asegurados.