1. El Sistema Financiero

Intermediarios Financieros

Facilitan el contacto entre ahorradores y demandantes de financiación, tomando el dinero de los primeros para prestárselo a los segundos.

El sistema financiero está conformado por los intermediarios financieros y los mercados en los que actúan. Su función es coordinar y poner en contacto a quienes ofrecen financiación con quienes la necesitan.

Tipos de Intermediarios Financieros

• Intermediarios bancarios: Captan el dinero de los ahorradores para prestárselo a familias y empresas.
• Intermediarios financieros no bancarios: Captan el ahorro de familias y empresas y, en lugar de dedicarlo a conceder préstamos, lo usan para otros fines. Algunas instituciones son: sociedades de inversión colectiva, entidades gestoras de fondos de pensiones, agencias y sociedades de valores, y compañías aseguradoras.

Productos Financieros

• Ahorro e inversión: Colocar ahorros en un lugar seguro, disponer de ayuda extra en la jubilación, etc.
• Crédito: Financiar la vivienda, los estudios, el coche, etc.
• Cobertura de riesgos: Contratar seguros.
• Medios de pago: Disponer de instrumentos que faciliten el pago de compras sin utilizar dinero en efectivo.

Contratación de Productos Financieros: Derechos y Responsabilidades

Todo producto financiero requiere un contrato que es necesario leer y comprender antes de firmarlo. Es nuestra responsabilidad decidir qué es lo mejor para nosotros, incluso si alguien de confianza nos aconseja.

2. Las Cuentas Bancarias

Nuestra relación con los bancos gira en torno a una cuenta bancaria, que puede ser corriente o de ahorro. La persona que abre la cuenta es el titular y es la única que puede retirar dinero. Según el número de titulares, la cuenta puede ser individual o colectiva. A su vez, las cuentas colectivas pueden ser indistintas o conjuntas.

Características Principales de las Cuentas Bancarias

• Liquidez total: Disponemos de nuestro dinero en cualquier momento.
• Remuneración escasa o nula: Tipos de interés cercanos al 0%, siendo mayores en las libretas de ahorro.
• Comisiones de mantenimiento: Los bancos pueden cobrar una cantidad periódica por el mantenimiento de la cuenta.
• Acceso a múltiples servicios: Ofrecen gran utilidad para la vida diaria.

Control de los Movimientos de una Cuenta

Las entidades de crédito nos informan periódicamente de nuestras operaciones a través de un extracto de cuenta, donde se recogen los movimientos realizados y el saldo disponible. Si el resultado del saldo es negativo, la cuenta está en números rojos.

3. Medios de Pago: Las Tarjetas Bancarias

Las tarjetas son medios de pago emitidos por las entidades financieras que permiten disponer del dinero de nuestra cuenta bancaria.

Tipos de Tarjetas Bancarias

• Tarjetas de débito: Permiten disponer directamente del dinero de nuestra cuenta. El cargo de una compra o el dinero retirado de un cajero se adeudan inmediatamente.
• Tarjetas de crédito: Son medios de pago aplazados que permiten efectuar compras sin necesidad de tener fondos. El dinero gastado se puede pagar: por totalidad (sin intereses) o aplazado (con una cuota mínima mensual).

4. Las Decisiones de Ahorro

¿De qué depende la capacidad de ahorrar?

Ahorrar significa reservar dinero hoy para usarlo en algo importante en el futuro.

Productos de Ahorro

Si no queremos correr riesgos, una opción son los depósitos a plazo fijo. Consisten en entregar una cantidad de dinero durante un tiempo determinado.

5. Decisiones de Inversión y Diversificación del Riesgo

Productos de Inversión

• Bonos: Préstamo con un plazo de devolución y un tipo de interés que se pagará periódicamente. Son títulos de renta fija.
• Acciones: El inversor que compra acciones de una empresa se convierte en socio propietario y obtiene rendimientos recibiendo dividendos y/o vendiendo las acciones por un precio mayor al de compra. Las acciones son títulos de renta variable.
• Fondos de inversión: Reúnen el dinero de muchos ahorradores para invertirlo en una cartera de inversión diversificada.
• Fondos de pensiones: Están concebidos para ir acumulando ahorro con el objeto de complementar la pensión de jubilación.

Claves de una Inversión

• Rentabilidad: Al invertir, se presta o arriesga dinero y, a cambio, se exige una recompensa o rentabilidad.
• Riesgo: Probabilidad de tener pérdidas en el capital invertido.
• Liquidez: Facilidad para recuperar el dinero invertido sin pérdidas.

6. Los Mercados de Valores y el Riesgo

El mercado de valores está especializado en la compraventa de títulos. Hay dos tipos: mercados primarios y secundarios.

¿Cómo funciona la bolsa?

Cuando se compra una acción o un bono en el mercado primario, el precio es su valor de emisión. Pero en el mercado secundario, el juego de la oferta y la demanda determina los precios de los títulos o cotización en bolsa.

Índices Bursátiles

Reflejan la evolución de los precios de los valores que cotizan en la bolsa.

7. Ideas Erróneas sobre el Crédito

Antes de solicitar un crédito, debemos reflexionar:

• ¿Necesitamos realizar ese gasto?: Hay deudas que se contraen para adquirir bienes innecesarios.
• ¿Podemos permitírnoslo?: Antes de endeudarse, hay que consultar el presupuesto y tener claro nuestro límite de endeudamiento.
• ¿Entendemos las condiciones del crédito?: La mayoría de los ciudadanos tienen ideas equivocadas sobre el crédito.

8. Componentes de un Préstamo

Una operación de préstamo es un contrato por el que la entidad entrega una cantidad de dinero a una persona, con la obligación de que la devuelva y abone los intereses pactados y los gastos derivados de la operación. Componentes básicos de un préstamo: la cantidad que se solicita (C), la cantidad efectiva que se recibe (E), el plazo de amortización, el tipo de interés, la cuota, las comisiones y otros gastos.

9. Préstamos Personales e Hipotecarios

Diferencias entre Préstamos Personales e Hipotecarios

• La finalidad de un préstamo personal es financiar bienes de consumo, mientras que la de un préstamo hipotecario es comprar o rehabilitar una vivienda.
• El importe y el plazo son mayores en los préstamos hipotecarios, ya que una vivienda tiene un valor muy superior al resto de bienes.
• Quien contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros. En un préstamo hipotecario la garantía es la vivienda.
• Los tipos de interés de un préstamo hipotecario son inferiores a los de los préstamos personales.
• Un indicador clave es la relación entre la cuota mensual del préstamo y los ingresos netos mensuales del solicitante.
• Si el banco tiene dudas sobre la capacidad de pago o sobre la garantía ofrecida, puede exigir un avalista.

El Tipo de Interés

• Tipo fijo: El tipo de interés y la cuota mensual permanecen constantes durante toda la vida del préstamo.
• Tipo variable: El tipo de interés se revisa periódicamente, al alza o a la baja, en función de la evolución de un índice de referencia (euríbor).

La Cuota Mensual

El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual que se deberá pagar.

10. Otras Opciones de Financiación

Tarjetas Comerciales

Estas tarjetas las emiten los grandes almacenes y cadenas de tiendas para efectuar compras en sus establecimientos.

Créditos Rápidos y Minipréstamos

Los créditos rápidos son préstamos que se conceden por importes pequeños y plazos de devolución de hasta cinco años.

11. Sobreendeudamiento: Causas, Efectos y Medidas

El Riesgo de Impago y la Reunificación de Deudas

La refinanciación o reunificación de deudas consiste en agrupar todas las deudas pendientes en un único préstamo hipotecario, ya que su tipo de interés es mucho más bajo que el de cualquier otro crédito.

Consecuencias del Impago

• Préstamo hipotecario: El banco puede solicitar al juez la ejecución de la hipoteca. El propietario tendrá un plazo para pagar la deuda.
• Préstamo personal: Ante un impago prolongado, la entidad financiera podría conseguir que un juez embargara los bienes del deudor.

El Registro de Morosos

Cuando no se pagan una serie de deudas, se puede ser incluido en este fichero.

12. La Gestión del Riesgo y los Seguros

Estrategias frente al Riesgo y Tipos de Seguros

• Evitarlo.
• Reducirlo.
• Transferirlo a una compañía de seguros.
• Aceptarlo.

¿Cómo Funcionan los Seguros?

Las compañías de seguros cobran a los asegurados una cantidad (prima) y la depositan en un fondo. Este fondo está disponible para pagar por los daños o pérdidas sufridos por los asegurados que han contribuido al fondo.

• La prima o precio del seguro se basa en las posibles pérdidas que la compañía tendrá al indemnizar a los asegurados.
• Al contratar el seguro, el asegurado recibe una póliza o contrato de seguro en el que se detalla qué riesgos cubre y cuáles no.