EL DINERO
Es un medio de cambio o pago-cobro generalmente aceptado. Su función más importante es que se puede utilizar como medio de cambio. Hoy en día se aceptan los billetes y monedas de curso legal emitidos por los bancos de cada país y el dinero bancario , depositados mediante anotaciones en cuenta en los bancos y cajas de ahorro..
El dinero fiduciario se basa en la confianza que tenemos las personas en poder utilizarlo como medio de cambio generalmente aceptado por todos.
FUNCIONES DEL DINERO
Medio de cambio
Sin un medio de pago o cobro universal estaríamos condenados al trueque. Todo el mundo acepta el dinero como medio de cambio y esto hace que se simplifique el problema de ajustar las ofertas y demandas.Depósito de valor:
El dinero es un bien imperecedero que permite a su poseedor aplazar la decisión de utilizarlo y almacenarlo mientras lo crea conveniente.Unidad de cuenta común
La economía mide el valor de las cosas en dinero, y expresa el valor de los bienes bajo una unidad de medida común. Es posible establecer comparaciones y agrupaciones .
LA DEMANDA DE DINERO:
El dinero tiene un valor indirecto y sólo es útil cuando nos deshacemos de él para cambiarlo por bienes y servicios. La demanda del dinero depende de:
El nivel medio de precios :
Si los precios varían, los deseos de liquidez de las personas se ven alterados. Si sube el nivel de precios las personas demandan más dinero para poder mantener su capacidad adquisitiva.La venta o riqueza real:
Un aumento de la renta o riqueza incrementa el poder adquisitivo de las personas, y por tanto su demanda de bienes normales o de lujo.El precio del dinero:
Si los tipos de interés son bajos, pueden ser muchas las personas que consideren que les compensa más tener el dinero a mano que en un banco con pocos intereses.El riesgo:
Lo normal es que lo evitemos. Cuanto más arriesgado sea el rendimiento de activos alternativos al dinero, habrá mayor demanda de dinero.
EL PRECIO DEL DINERO
Es el pago por los servicios de capital recibido en concepto de préstamo. Los factores a la hora de fijar un tipo de interés para la prestación de dinero son:– Riesgo de la operación:
Cuando se concede un préstamo existe la posibilidad de que no sea devuelto, por lo que habrá que tener presentes las carácterísticas del solicitante. Cuanto mayor sea la solvencia demostrada, más fácil será la concesión de un préstamo.
Liquidez
La capacidad de los activos para convertirse en dinero legal sin perder apenas parte de su valor. Cuanto más líquido es un activo, menos intereses genera y viceversa.Duración del préstamo:
Cuanto más largo sea el periodo de concesión más alto será el tipo de interés
CLASES DE DINERO FIDUCIARIO:
LEGAL:
Billetes y monedas emitidos por instituciones competentes, que es el que circula por una economía.BANCARIO:
Anotaciones en distintos tipos de soporte que solo existen virtualmente. Los productos más demandados por usuarios de bancos y cajas son:– Depósitos a la vista o de ahorro:
Ambos depósitos permiten a sus titulares disponer inmediatamente de dinero en efectivo o mediante cheques y tarjetas magnéticas.
-Los depósitos a plazo fijo:
Son aquellos cuyo titular a cambio de una remuneración se compromete a mantenerlos durante un plazo determinado. Son los que más intereses generan.
EL DINERO EN EL CONJUNTO DE LA ECONOMÍA:
Para un mejor estudio de oferta monetaria (cantidad de dinero circulando en una economía ) se establecen unos agregados monetarios en función de su liquidez.
Un agregado monetario es una magnitud que agrupa distintas clases de dinero.
-M1= Efectivo en manos del público ( Billetes y monedas )+ depósitos a la vista.
-M2= M1+ depósitos de ahorro
-M3= M2+ depósitos a plazo
-ALP ( Activos Líquidos en manos del Público )= M3+ OAL
2. LOS BANCOS Y LA CREACIÓN DE DINERO BANCARIO
La actividad bancaria consiste en captar dinero legal de los ahorradores para prestarlo a los agentes económicos que precisen financiación.
La reserva fraccionaria es el porcentaje de dinero que calculado sobre el total de depósitos recibidos, mantiene el banco inactivo para hacer frente a las posibles retiradas de dinero de sus clientes.
El banco central es una entidad pública e independiente del poder político que controla y supervisa el funcionamiento del sistema bancario.
El coeficiente general de caja es el porcentaje de dinero legal que por imposición del banco central, mantienen inactivo las distintas entidades del sistema bancario para hacer frente a las posibles retiradas de dinero de sus cliente y razones de interés general.———————-
LA CREACIÓN DE DINERO BANCARIO
Los bancos pueden conceder préstamos o hacer inversiones, pero no pueden prestar ni invertir más de lo que han recibido de sus depositantes. Todos han de mantener en inactivo un incierto porcentaje de los depósitos para hacer frente a las posibles retiradas de fondos.
Aunque ningún banco puede prestar más de lo que le permite su capacidad, el sistema bancario en conjunto sí puede, al utilizar los clientes de los bancos instrumentos de pago bancario como los cheques, tarjetas o transferencias ———————————–
La multiplicación del dinero bancario consiste en el incremento del dinero legal dentro del sistema bancario al realizar un depósito inicial. La fórmula es:
El dinero legal recibido por los prestatarios no tiene por qué retornar al sistema bancario, ya que habrá personas que quieran tenerlo a mano o enviarlo. Cuando esto pasa y una parte del dinero legal se dirige hacia destinos ajenos a los depósitos bancarios, el efecto multiplicador del banco se reduce.——————————
En definitiva, la creación del dinero se concreta en dos pasos:
1. El banco central de cada país pone en circulación una cantidad determinada de dinero legal en forma de billetes y monedas
2. El sistema bancario al conceder préstamos multiplica el dinero legal recibido porque este no llega a salir del mismo, sino que funciona mediante anotaciones en cuenta. Los prestatarios determinan el volumen del dinero bancario generado en función si deciden o no retirar el dinero del sistema bancario