TEMA 10 1.-OPERACIONES ACTIVAS

-Entendemos por operaciones activas de las entidades de crédito aquellas que implican:- prestar recursos a sus clientes,  quienes a su vez se comprometen a devolver esos recursos más los intereses generados por los mismos en el tiempo establecido. -Las operaciones de activo más habituales son:- el descuento de efectos. – los préstamos. – los créditos. –

El aval bancario

2.-EL DESCUENTO DE EFECTOS COMERCIALES

-EFECTOS COMERCIALES:

Los pagarés y las letras de cambio. -Las empresas suelen aplazar con frecuencia los cobros y pagos de las operaciones comerciales que realizan con otras empresas. Estos aplazamientos se suelen documentar con un efecto de cobro. -Las empresas siguen dos tipos de actuaciones a la hora de convertir el efecto en dinero efectivo: -Si la empresa no tiene necesidad urgente de liquidez, espera a su vencimiento y cobra el efecto el día de su vencimiento. -Si la empresa necesita de forma inmediata dinero líquido, y no puede esperarse al vencimiento del efecto, la fórmula que emplea es el descuento comercial. –
El descuento comercial:
Es una operación mediante la cual, una entidad bancaria anticipa el importe del efecto, descontándole: -Los intereses. -comisiones. – y otros gastos derivados de la operación. -Líquido a percibir = Nominal del efecto – Intereses – Comisiones – Otros gastos.

3.-EL Préstamo BANCARIO. Clasificación

-Un préstamo bancario es la operación activa que consiste en: -la entrega de una cantidad de dinero por parte de la entidad bancaria (prestamista)-a un cliente (prestatario),-quien se compromete a devolver dicha cantidad más los intereses en los plazos y forma acordados. -Estos pactos son recogidos en un contrato denominado póliza del préstamo. -La devolución o amortización del préstamo puede ser mediante: -pago único. -pagos periódicos en los plazos determinados (mensuales, trimestrales, anuales, etc). 

-1) PRESTAMOS PERSONALES

-Lospréstamos personales son aquellos que: – se conceden a partir de la garantía de solvencia económica del cliente .- y/o la solvencia de otras personas que actúan como avalistas de la operación. -Los avalistas o fiadores: – contraen la obligación de pago del préstamo en caso de que no lo haga el prestatario.- Esta situación se conoce con el nombre de responsabilidad subsidiaria. -El préstamo personal se formaliza en un documento denominado pliza de préstamo, que es el contrato mediante el cual se comprometen las partes a cumplir las condiciones generales y particulares de la operación. -En el momento de la firma del contrato:

interviene un corredor de comercio, quien da fe de la operación y así convierte la póliza en un documento público. -Los gastos que suele cargar la entidad bancaria a sus clientes por la concesión y formalización del préstamo personal son los siguientes: – Comisión de apertura: Entre el 1% y 2% del importe del préstamo. -Comisión de gastos de estudio. -Corretaje: Son los gastos de intervención del corredor de comercio. -Seguro de vida temporal de amortización del préstamo. – Comisión de cancelación: Es aplicada en los casos de amortización anticipada del préstamo.

2-Préstamo HIPOTECARIO:

Préstamos en los que las garantías exigidas a los clientes son bienes inmuebles o muebles. Esta clase de préstamos se denominan préstamos reales. Entre éstos, los más conocidos y frecuentes son los préstamos hipotecarios. -Mediante la hipoteca inmobiliaria, la entidad bancaria, en caso de que el cliente no cumpla sus obligaciones de pago, puede embargar los bienes inmuebles y posteriormente venderlos en subasta pública para resarcirse de la cantidad adeudada. -La formalidad de los préstamos hipotecarios exige escritura pública, redactada y firmada por un notario la entidad bancaria y cliente. Además la escritura debe inscribirse en el Registro de la Propiedad. -La devolución o amortización de las hipotecas es a largo plazo, habitualmente entre 10 y 40 años.

4.-LA CUENTA DE Crédito

-Las empresas, en ocasiones, necesitan dinero, pero no saben exactamente en qué momento ni cuanto necesitarán. En estas circunstancias, la obtención y utilización de un préstamo resulta perjudicial para los intereses de las empresas. La solución más apropiada es abrir una cuenta o póliza de crédito. -Con una cuenta de crédito, la entidad bancaria se obliga a poner a disposición del cliente sumas de dinero hasta alcanzar un límite y durante un determinado periodo de tiempo. -Las dos diferencias fundamentales entre el crédito y el préstamo son: 1-Con el préstamo, la entidad entrega el importe total al cliente, sin embargo, en la apertura de crédito la entidad no entrega nada, sino que se compromete a tener dinero a disposición hasta un límite fijado, que el cliente irá retirando periódicamente según sus necesidades. 2-En el préstamo se pagan intereses por el total del importe entregado. En el crédito, únicamente por las cantidades que va disponiendo el cliente. -El crédito se formaliza en una póliza de crédito, que es el contrato que recoge las condiciones generales y particulares acordadas por las partes, y que regulan el funcionamiento de la cuenta de crédito.
La póliza es intervenida por un corredor de comercio dando al contrato categoría de documento publico.

5.-LOS DESCUBIERTOS

-Los descubiertos son situaciones de saldo deudor en una cuenta corriente o en una cuenta de ahorro. -La entidad bancaria puede efectuar pagos superiores al saldo acreedor de una cuenta de forma totalmente voluntaria, o bien, puede no atender el pago, procediendo a la devolución del documento que se requiere cargar.

6.-EL AVAL BANCARIO

-El aval bancario es un contrato de garantía, en virtud del cual, la entidad bancaria se compromete, de forma subsidiaria, a cumplir las obligaciones contraídas con terceras personas por el cliente solicitante del aval.

-QUE ENTENDEMOS POR Póliza DE UN Préstamo

Un contrato mediante el cual se comprometen las partes (entidad, cliente, avalista) a cumplir las condiciones generales y particulares de la Operaciones. En el momento de la firma del contrato, intervienen un corredor de comercio, uier da fé de la operación y así convierte la póliza en un documento público. –

DIFERENCIAS EXISTENTES ENTRE UN Préstamo PERSONAL Y UN Préstamo HIPOTECARIO

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Préstamo PERSONAL/ Préstamo HIPOTECARIO:

Garantía/persanal del cliente avalista/ Hipoteca inmobiliaria sobre bienes inmuebles del cliente. –
Formalización/Mediante póliza de préstamo/Mediante escritura publica.

Plazo de amortización/Entre 2 y 5 años/ Hasta 40 años. –
Gastos/Menores que en los prestamos hipotecarios/Mayores que en los prestamos personales. –

ENUMERA LAS DIFERENCIAS ENTRE UN Préstamo Y UN Crédito

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Préstamo/Crédito:

-Importe abonado en cuenta del cliente/Total solicitado/Nada se pone a disposición del cliente una cantidad durante un tiempo.

-Pago de Intereses/ Se pagan intereses sobre el total solicitado/ Se paga intereses por las cantidades retiradas de la cuente.

-Importe retirado por el cliente de su cuenta/ Total solicitado/ Cantidades que necesite hasta un limite.

-Gastos/ Mayores que los de la póliza de crédito/Menores que los de los prestamos. –
Formalización/Póliza de préstamo ó escritura publica/Póliza de crédito.