Planificación Financiera

1. El Dinero y las Cuentas Bancarias

Funciones del dinero:

• Medio de cambio: Facilita los intercambios eliminando las limitaciones del trueque.
• Depósito de valor: Permite ahorrar para usar en el futuro.
• Unidad de cuenta: Sirve para medir y comparar el valor de bienes y servicios.

Tipos de cuentas bancarias:

• Cuenta corriente:
  • Definición: Herramienta para gestionar dinero de uso diario; permite domiciliaciones y pagos.
  • Ventajas: Acceso inmediato al dinero, asociada a tarjetas de débito y crédito.
  • Desventajas: Generalmente, rentabilidad baja o nula; algunas pueden tener comisiones.
• Cuenta de ahorro:
  • Definición: Diseñada para ahorrar; ofrece una pequeña rentabilidad.
  • Ventajas: Mayor interés que una cuenta corriente; fomenta el ahorro.
  • Desventajas: Menos accesibilidad para pagos o retiradas frecuentes; puede tener restricciones.
• Depósito a plazo fijo:
  • Definición: Contrato con el banco para mantener el dinero bloqueado durante un tiempo a cambio de intereses.
  • Ventajas: Rentabilidad fija y mayor que otros tipos de cuenta; seguridad.
  • Desventajas: No permite acceder al dinero antes de tiempo sin penalización.

2. Las Tarjetas

Tarjetas de débito:

• Permiten usar solo el dinero disponible en tu cuenta.
• Ventajas: Sin riesgos de endeudamiento; control del gasto.
• Desventajas: No permite pagar a plazos.

Tarjetas de crédito:

• El banco presta dinero que debe devolverse con intereses si no se paga a tiempo.
• Ventajas: Útiles para pagos grandes; aceptadas globalmente.
• Desventajas: Riesgo de endeudamiento si no se controlan.

Tarjetas monedero:

• Se cargan previamente con una cantidad limitada de dinero.
• Ventajas: Seguridad; útil para gastos controlados o viajes.
• Desventajas: Menor funcionalidad que las tarjetas tradicionales.

3. El Presupuesto

¿Qué es un presupuesto?

Es una herramienta de planificación financiera que organiza ingresos y gastos.

Objetivos principales:

• Identificar en qué se gasta el dinero.
• Priorizar gastos según su importancia.
• Ahorrar para metas y emergencias.
• Controlar el gasto y vivir dentro de las posibilidades.

Pasos para elaborar un presupuesto:

• Identificar ingresos y gastos: Incluye todos los gastos, incluso los pequeños y ocasionales.
• Clasificar gastos:
  • Fijos obligatorios: Alquiler, hipoteca, préstamos.
  • Variables necesarios: Comida, luz, transporte.
  • Prescindibles: Salidas, ocio.
  • Ahorrar como gasto fijo: Se recomienda ahorrar al menos un 10% de los ingresos.
• Seguimiento: Control mensual para ajustarse al plan.
• Revisar y ajustar: Adaptar según cambios de ingresos o gastos.

Ventaja del presupuesto: Da claridad y control, ayudando a evitar deudas innecesarias.

4. La Jubilación y los Planes de Pensiones

• Pensión pública: Basada en los años cotizados y la base reguladora.
• Planes privados: Complementan la pensión pública y pueden rescatarse bajo ciertas condiciones.
• Ventajas: Incrementan ingresos futuros.
• Desventajas: Penalizaciones si se rescatan antes de tiempo.

La Salud Financiera

1. El Sistema Financiero

Definición: Canaliza el ahorro de las personas hacia quienes necesitan financiación.

Intermediarios:

• Bancarios: Bancos, cajas de ahorro.
• No bancarios: Fondos de inversión, aseguradoras.

2. Las Inversiones

Ahorro vs. Inversión

• Ahorro: Bajo riesgo, pero menor rentabilidad; protege frente a emergencias.
• Inversión: Mayor rentabilidad, pero con riesgos de pérdida.

Características de productos de inversión:

• Liquidez: Qué tan rápido puedes recuperar tu dinero.
• Rentabilidad: Porcentaje de ganancia que genera la inversión.
• Riesgo: Posibilidad de perder el dinero invertido.

Ejemplos de productos:

• Renta fija: Bonos públicos y privados; menor riesgo.
• Renta variable: Acciones; mayor rentabilidad, pero mayor riesgo.
• Fondos de inversión: Diversificados, reducen riesgos.

3. Las Deudas

Componentes de un préstamo:

• Interés nominal: Porcentaje anual por el dinero prestado (puede ser fijo o variable).
• TAE: Incluye todos los gastos asociados; más representativa.
• Comisiones: Por apertura, gestión, etc.

Tipos de deudas más habituales:

• Hipotecas: Préstamos para vivienda; menor interés.
• Préstamos personales: Para bienes específicos; interés más alto.
• Tarjetas de crédito: Pueden generar altos intereses.
• Créditos rápidos: Coste elevado, se obtienen en poco tiempo.

Acciones ante el sobreendeudamiento:

• Reducir gastos prescindibles.
• Reunificar deudas: Combinar varias en una sola con interés más bajo.

Consecuencias del impago:

• Intereses por demora.
• Embargo de bienes.
• Inclusión en listas de morosos.

4. Los Seguros

¿Qué es un seguro?

Un seguro es un contrato mediante el cual, a cambio de una prima, una aseguradora se compromete a indemnizar o cubrir gastos ante ciertos riesgos o contingencias.

Partes implicadas en un seguro

• Tomador: Persona que contrata y paga la prima.
• Asegurado: Persona protegida por el seguro.
• Asegurador: Compañía que proporciona la cobertura.
• Beneficiario: Persona que recibe la indemnización si ocurre un siniestro.

Tipos de seguros

• Seguros de Personas
  • Seguro de vida: Proporciona una compensación económica a los beneficiarios en caso de fallecimiento.
  • Seguro de accidentes: Cubre invalidez o lesiones graves.
  • Asistencia sanitaria: Cubre gastos médicos y hospitalarios.
  • Seguro de decesos: Cubre los gastos funerarios.
• Seguros contra Daños
  • Seguro de hogar: Cubre daños en la vivienda (inundaciones, incendios) y responsabilidad civil frente a terceros.
  • Seguro de vehículo: Obligatorio; cubre daños a terceros y puede incluir daños propios.
  • Responsabilidad civil: Protege al asegurado frente a reclamaciones de terceros.