Los intermediarios financieros facilitan el contacto entre las personas que ahorraran y las que necesitan.Los intermediarios financieros y los mercados en los que actúan conforman el sistema financiero.
Su función es coordinar y poner en contacto a los que ofrecen financiación (prestamistas) con los que la necesitan (prestatarios).

– Los intermediarios bancarios

Captan el dinero de los ahorradores para prestárselo a familias y a empresas. Pagan un tipo de interés a los ahorradores por sus depósitos y cobran un tipo más alto por sus préstamos. La diferencis entre ambos tipos de interés es su principal fuente de beneficios.

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Los intermediarios financieros no bancarios

Captan el ahorro de las familias y empresas y, en lugar de dedicarlo a conceder préstamos, lo utilizan para otros fines, como invertir colectivamente, asegurar la vejez de los ahorradores, cubrir riesgos, invertir en bolsa, etc. Destacan:

Las sociedades de inversión colectiva. Reúnen las aportaciones de los ahorradores en un fondo de inversión.

Las agencias y sociedades de valores. Cualquier compra o venta en bolsa tiene que hacerse a través de estas entidades

Las entidades gestoras de fondos de pensiones. Captan el ahorro de los trabajadores a lo largo de su vida activa y el fondo creado se invierte para revalorizarlo. Cuando el beneficiario se jubila, le pagan una cantidad fija o una pensión periódica acorde a las aportaciones realizadas en su vida activa y a los rendimientos obtenidos de las inversiones del fondo.Las compañías aseguradoras. Cubren económicamente a sus clientes asegurados) de todo tipo de riesgos (incendio, robo, accidente, muerte, etc.) a cambio del pago de una cuota o prima anual.

PRODUCTOS FINANCIEROS

Ahorro e inversión

Depósitos bancarios, acciones, bonos, fondos de inversión y de pensiones.

Crédito

Préstamos personales e hipotecarios y tarjetas de crédito Medios de pago:
Tarjetas de débito, domiliciacion de pagos, transferencias y cheques Cobertura de riesgos:
Seguros de hogar, de vida, de vehículos, de asistencia en viajes, etc.

IBAN código internacional que identifica una cuenta bancaria

CARACT CUENTAS BANCARIAS

Liquidez total

Podemos disponer de nuestro dinero en cualquier momento.

Remuneración escasa o nula

Tienen tipos de interés cercanos al O %, siendo algo mayores en las libretas de ahorro. La razón es que no están pensadas para el ahorro, sino para la gestión del dinero en el dia a dia.

Comisiones de mantenimiento

Los bancos nos cobran una cantidad pero-dica (comisión) por tener la cuenta en ellos.
Dan acceso a múltiples servicios de gran utilidad para la vida diaria (domi-ciliación de recibos e ingresos, transferencias, cheques, banca on-line, etc.).

TIPOS DE TARJETAS BANCARIAS tarjetas de débito nos permiten disponer directamente del dinero de nuestra cuenta, por lo que es necesario que existan fondos suficientes para hacer frente al pago. Si no hav saldo suficiente, no se podrá realizar la operación tarjetas de crédito son medios de pago aplazado que permiten efec tuar compras sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria, ya que las facturas no se cargan inmediatamente. El dinero gastado con la tarjeta se puede pagar al banco de dos formas:

Pago por la totalidad

La suma de todos los gastos del mes se paga de una vez a principios del mes siguiente, por lo que hay que tener fondos en la cuenta en la fecha de cobro. Pagamos solamente lo que hemos gastado, sin intereses.
Esta modalidad de pago es la que suele recomendarse, porque no encarece las compras y evita el endeudamiento.

Pago aplazado

Esta modalidad, llamada revolving, permite al titular ele gir cuanto quiere pagar cada mes: una cuota fija o un porcentaje sobre la deuda.

PRODUCTOS DE AHORRO

Una opción:

Depósitos a plazo fijo:

Consisten en entregar una cantidad de dinero a una entidad bancaria, a cambio de un interés, durante un tiempo determinado. El plazo contratado puede variar de un mes a varios años: cuanto más largo sea el plazo, más alto será el tipo de interés. Vencido el plazo, la entidad devuelve el dinero más los intereses pactados. Estos depósitos ofrecen un mayor interés que las cuentas banca-rías, pero el dinero está menos disponible. Si lo necesitáramos antes de la fecha de vencimiento tendríamos una penalización.

PRODUCTOS DE INVERSIÓN

LOS BONOS

Quienes compran bonos prestan su dinero a las empresas o al sector público durante un tiempo. A cambio, reciben intereses (una renta).Un bono es un préstamo con un plazo de devolución y con un tipo de interés que se pagará periódicamente.

Los bonos son títulos de renta fija

Hay bonos muy distintos, según el plazo, el riesgo de impago, etc. Los bonos a largo plazo son más arriesgados (se tarda mas en recuperar el dinero). Los bonos de empresas tienen una rentabilidad superior porque, al carecer de la garantía del Estado, tienen un mayor riesgo.

LAS ACCIONES

El inversor que compra acciones de una empresa se convierte en socio propietario y obtiene rendimientos de dos formas: recibiendo dividendos (beneficios que se reparten entre los socios) y vendiendo las acciones por un precio mayor al de compra.

Las acciones son títulos de renta variable

LOS FONDOS DE INVERSIÓN reúnen el dinero de muchos ahorradores para invertirlo en una «cesta de productos». La sociedad gestora del fondo elige la combinación de productos con mejores expectativas de rentabilidad

LOS FONDOS DE PENSIONES concebidos para ir acumulando ahorro con objeto de complementar la pensión de jubilación, tienen un funcionamiento similar a los de inversión. Cuando llega el momento de la jubilación, el beneficiario dispone del dinero que aportó, mas los rendimientos que se hayan obtenido.